Overlijdensrisicoverzekeringen vergelijken: premies en voorwaarden

Overlijdensrisicoverzekeringen vergelijken kan je veel geld besparen, omdat de premies voor overlijdensrisicoverzekeringen de afgelopen jaren hard zijn gedaald. Sinds 2013 zijn de premies van overlijdensrisicoverzekeringen voor mannen goedkoper en voor vrouwen duurder geworden. Waar moet je op letten bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering?

Overlijdensrisicoverzekering verplicht of niet?

Bij een overlijdensrisicoverzekering krijgen je nabestaanden na jouw overlijden een kapitaal om de hypotheeklasten te kunnen betalen. Je bent meestal niet verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Desondanks zullen hypotheekverstrekkers er wel vaak op aandringen. Sinds 1 januari 2018 is bij een overlijdensrisicoverzekering bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie in veel gevallen niet meer verplicht voor nieuwe hypotheken. Alleen als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afsluit die hoger is dan tachtig procent van de marktwaarde van de woning, ben je verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. In andere gevallen kan de bank wel eisen dat je de overlijdensrisicoverzekering aan hen verpand. In dat geval gaat de uitkering van de overlijdensrisicoverzekering rechtstreeks naar je hypotheekverstrekker.

Niet iedereen komt in aanmerking voor een overlijdensrisicoverzekering. Zo accepteren sommige verzekeraars alleen klanten die bij het begin van de verzekering jonger zijn dan zestig  jaar. Reaal heeft in mei 2019 een overlijdensrisicoverzekering voor senioren geïntroduceerd. Die is bestemd voor senioren tussen de 66 en 80 jaar. Andere verzekeraars hanteren een maximale leeftijd bij de start van zeventig jaar. Daarnaast is er nog een maximale leeftijd waarop de overlijdensrisicoverzekering stopt, ook al leeft u nog. Die eindleeftijd ligt tussen de zeventig en tachtig, dat verschilt per verzekeraar.

Vaste of dalende uitkering voor overlijdensrisicoverzekeringen?

Bij overlijdensrisicoverzekeringen kunt u kiezen voor een vaste of een dalende uitkering bij overlijden. Bij een vaste uitkering wordt de hoogte van de uitkering bij de start van de verzekering bepaald. Daarbij wordt vooral gekeken naar het inkomen van de achterblijvende partner. Heeft die een hoog inkomen of  is er veel vermogen, dan kun je wellicht volstaan met een lagere uitkering.

Je kunt ook kiezen voor een dalende uitkering. Zo’n dalende uitkering kan interessant zijn als je een hypotheek hebt waarop tijdens de looptijd wordt afgelost. Dat is bij een annuiteitenhypotheek en de lineaire hypotheek het geval. Als tijdens de looptijd al wordt afgelost, hebben je nabestaanden bij jouw voortijdige overlijden genoeg aan een lagere uitkering om de hypotheeklasten te kunnen voldoen. En dat scheelt weer in de premie voor de overlijdensrisicoverzekering.

Overlijdensrisicoverzekeringen vergelijken loont nu premies minder hard dalen

De premie voor een overlijdensrisicoverzekering is tussen 2002 en 2017 met gemiddeld bijna 57 procent gedaald, blijkt uit cijfers van onderzoeksbureau Moneyview. Maar aan die voortdurende premiedaling lijkt in 2016 een einde gekomen. De premies daalden minder hard dan in 2015. Mede door de prijzenslag zijn enkele verzekeraars gestopt met het aanbieden van overlijdensrisicoverzekeringen. Desondanks is het aanbod aan overlijdensrisicoverzekeringen zeer groot. Goed vergelijken van overlijdensrisicoverzekeringen kan nog steeds veel geld besparen. Vergelijk bijvoorbeeld de overlijdensrisicoverzekeringen van Zwitserleven, ReaalAegonDela, Centraal Beheer en FBTO.

Overlijdensrisicoverzekeringen en wijziging premies

Sinds 21 december 2012 zijn de premies voor overlijdensrisicoverzekeringen veranderd. Dat gebeurde na een uitspraak van het Europese Hof. De hoogste Europese rechters bepaalden dat vanaf die datum verzekeraars er bij het vaststellen van de premies geen rekening mee mochten houden dat mannen gemiddeld eerder overlijden dan vrouwen. Daardoor gingen de premies voor overlijdensrisicoverzekeringen voor mannen omlaag. Overlijdensrisicoverzekeringen voor vrouwen werden juist duurder.

Overlijdensrisicoverzekering oversluiten of niet

Wie al een overlijdensrisicoverzekering heeft, kan maar bij een beperkt aantal aanbieders meeprofiteren van dalende premies. Oversluiten of niet is dan de vraag. Dat is iets wat je zelf moet bepalen. Hou er daarbij rekening mee dat de premie voor de nieuwe overlijdensrisico anders kan uitvallen, omdat je inmiddels ouder bent. Hou ook rekening met kosten en wellicht strengere eisen aan de medische acceptatie.

Overlijdensrisicoverzekering en tussentijds opzeggen

Maar een lage premie is niet het enige waar je op moet letten bij het vergelijken van overlijdensrisicoverzekeringen. Ook belangrijk is of je bij het tussentijds opzeggen van een overlijdensrisicoverzekering met gelijkblijvende premie je opgebouwde reserve terugkrijgt. Dat zit zo: Bij een overlijdensrisicoverzekering met gelijkblijvende premie betaal je aan het begin van de looptijd eigenlijk teveel premie. Het risico dat je overlijdt, is namelijk in het begin niet zo hoog, maar neemt in de loop van de tijd toe. Van het teveel aan premie dat je in het begin betaalt, wordt een buffer opgebouwd (het zogeheten premieoverschot). Daaruit wordt aan het einde van de looptijd de hogere risicopremie betaald. Zo kan de door jou betaalde premie voor de overlijdensrisicoverzekering tijdens de hele looptijd gelijk blijven.

Als je tussentijds je overlijdensrisicoverzekering opzegt, krijgt je niet bij alle verzekeraars die opgebouwde reserve terug. Alleen bij een overlijdensrisicoverzekering met afkoopwaarde krijg je de opgebouwde reserve terug. Daar staat tegenover dat er ook verzekeraars zijn die de opgebouwde reserve bij voortijdig overlijden als extra uitkeren bovenop het uitgekeerde bedrag.

Let er bij het vergelijken van overlijdensrisicoverzekeringen ook op of de verzekeraar tussentijds de voorwaarden kan veranderen of de premies kan verhogen.

Extra dekkingen overlijdensrisicoverzekeringen

Sommige aanbieders van overlijdensrisicoverzekeringen bieden ook de mogelijkheid om extra zaken mee te verzekeren bij een overlijdensrisicoverzekering. Denk aan een kinderclausule of een verzorgersclausule. Een handvol aanbieders van overlijdensrisicoverzekeringen biedt ook een dekking aan voor terminale ziekte. Je krijgt dan al bij leven het kapitaal uitgekeerd, maar daar gelden wel strenge voorwaarden aan.

Gezondheidsvragen of medische keuring bij overlijdensrisicoverzekering

Een aspect om bij overlijdensrisicoverzekeringen vergelijken op te letten is of de verzekeraar wel of geen medische keuring eist. Verzekeraars hebben de keuze tussen het laten invullen van een gezondheidsverklaring of een medische keuring. Bijvoorbeeld bij een hogere beginleeftijd of een hogere uitkering van de overlijdensrisicoverzekering vorm je voor de verzekeraar een hoger risico. Dat kan reden zijn om een medische keuring te eisen.

Afhankelijk van de uitkomst van die medische keuring kan de verzekeraar drie dingen doen. Het kan zijn dat je toch geen extra risico vormt. Dan mag je de normale premie betalen. Maar vorm je wel een risico, dan kan het zijn dat je een hogere premie voor de overlijdensrisicoverzekering moet betalen. In het uiterste geval kan de verzekeraar weigeren voor jou een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten.

Wanneer is een medische keuring bij een overlijdensrisicoverzekering verplicht?

Bij het overlijdensrisicoverzekeringen vergelijken vroeg Moneyview verzekeraars vanaf welk bedrag een medische keuring verplicht is voor een 40-jarige klant. Uit de antwoorden blijkt dat verzekeraars zeer uiteenlopende verzekerde bedragen hanteren waarboven een medische keuring voor een overlijdensrisicoverzekering verplicht is. Bij de ene verzekeraar ligt die grens op een verzekerd bedrag van 250.000 euro. Maar andere verzekeraars eisen pas een medische keuring bij een verzekerd bedrag van 4 ton. In een geval was een keuring pas verplicht bij een verzekerd bedrag van boven de 1 miljoen euro. Voor zes verzekeraars was een gezondheidsverklaring bij een overlijdensrisicoverzekering in principe altijd voldoende, ongeacht het verzekerde bedrag.

Overlijdensrisicoverzekeringen vergelijken op uitkering vóór je overlijden?

Verzekeraars bieden terminaal zieke klanten soms de mogelijkheid om alvast bij leven een deel van de overlijdensrisicoverzekering uit te keren. Daardoor kunnen dergelijke patiënten bijvoorbeeld een dure medische behandeling betalen of toch nog die droomwens vervullen. Uit internationaal onderzoek bleek dat maar weinig consumenten overlijdensrisicoverzekeringen vergelijken op de vraag of je zo’n ‘vooruitkering’ kunt krijgen. Ruim dertien procent gaf aan de overlijdensrisicoverzekering te selecteren op de mogelijkheid van een eerdere uitkering bij terminale ziekte. Maar ruim een derde van de ondervraagden zei aan zo’n dekking geen behoefte te hebben.

Deel dit met je vrienden!