Wie wil overstappen naar een andere overlijdensrisicoverzekering, is z’n betaalde premies kwijt. Toch is een overlijdensrisicoverzekering met afkoopwaarde niet altijd de voordeliger dan een overlijdensrisicoverzekering zonder afkoopwaarde. Waar moet je op letten als je je overlijdensrisicoverzekering tussentijds wilt beëindigen?
De markt voor overlijdensrisicoverzekeringen is de afgelopen jaren flink in beweging geweest. Bij veel overlijdensrisicoverzekeringen is de premie gedaald. Je kunt daardoor flink besparen op je overlijdensrisicoverzekering. Maar wie wil overstappen naar een andere overlijdensrisicoverzekering (ORV) is vaak z’n opgebouwde premie kwijt.
Overlijdensrisicoverzekering met gelijkblijvende premie
Bij overlijdensrisicoverzekeringen kun je kiezen tussen een overlijdensrisicoverzekering met gelijkblijvende premie en een ORV met annuïtair dalende uitkering. Bij overlijdensrisicoverzekeringen met een gelijkblijvende premie betaal je in het begin eigenlijk te veel premie. Je bent dan nog relatief jong en het risico om te overlijden is lager dan aan het einde van de looptijd als je ouder bent. Feitelijk zou je aan het eind van de looptijd dus meer premie moeten betalen dan aan het begin.
Dat teveel aan premie uit de begintijd wordt in een reservepot gestopt. En uit die premiereserve worden aan het eind van de looptijd, als het risico op overlijden hoger is, de hogere premies aangevuld die je eigenlijk had moeten betalen. Daardoor betaal je gedurende de hele looptijd van de overlijdensrisicoverzekering toch dezelfde premie. Maar wat gebeurt er met die opgebouwde reserves als je de overlijdensrisicoverzekering eerder wilt stoppen? En is zo’n overlijdensrisicoverzekering met afkoopwaarde eigenlijk wel voordelig?
Uit onderzoek van bureau Moneyview van begin 2018 bleek dat bij 24 van de 42 onderzochte verzekeringen de opgebouwde reserves aan de verzekeraar vervallen. Die krijg je dus niet uitgekeerd als je de polis opzegt. Daardoor kan zo’n verzekeraar een lagere premie berekenen. Bij zes overlijdensrisicoverzekeringen krijg je wel de restwaarde uitgekeerd. Vier andere verzekeraars maken de polis bij tussentijdse beëindiging premievrij. Overigens zijn er van die 42 aanbieders van overlijdensrisicoverzekeringen in 2023 nog maar 12 over.
Vergelijk online zelf de overlijdensrisicoverzekeringen van onder meer Dela, Nationale Nederlanden, Allianz, FBTO en Centraal Beheer.
Nieuws: De onafhankelijke onderzoekers van bureau Moneyview gaven in januari 2023 en 2024 vijf sterren voor prijs aan de annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering van FBTO en Centraal Beheer.
Overlijdensrisicoverzekering zonder afkoopwaarde
Als consument moet je dus bij het kiezen van een overlijdensrisicoverzekering goed bedenken of je de verzekering de hele looptijd wilt aanhouden. Als je niet tussentijds wilt opzeggen, dan is een overlijdensrisicoverzekering zonder afkoopwaarde doorgaans goedkoper, aldus de onderzoekers. Verwacht je daarentegen de verzekering wél tussentijds op te zeggen, dan kan het voordelig zijn een ORV te kiezen waarbij je de premiereserve krijgt uitgekeerd. Maar dat is niet altijd zo, blijkt uit het onderzoek. Je kunt ook kiezen voor een derde variant: een overlijdensrisicoverzekering met variabele premie. Je premie wordt dan leeftijdsafhankelijk. Daarbij wordt de premie elke maand of elk jaar opnieuw vastgesteld op basis van het risico dat je dan loopt. Bij die variant worden geen reserves opgebouwd.
Overlijdensrisicoverzekering met afkoopwaarde doorgaans niet voordeliger
Uit een vergelijking van Moneyview blijkt dat verzekeringen met reserverestitutie, ook wel afkoopwaarde genaamd, doorgaans niet goedkoper zijn dan de goedkoopste verzekering zonder afkoopwaarde. Ook niet als de verzekering eerder wordt beëindigd en de opgebouwde premiereserve wordt teruggestort op je rekening. Alleen de Dazure GoedIdee Nabestaandenverzekering is gedurende een periode van negen jaar goedkoper.
Lees ook: 4 goede redenen om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, ook als je geen koophuis hebt.
Overlijdensrisicoverzekering met leeftijdsafhankelijke premie
In plaats van een overlijdensrisicoverzekering met afkoopwaarde kun je ook kiezen voor een ORV met leeftijdsafhankelijke premie. In dat geval waren in de onderzochte periode (2018) de Overlijdensrisicoverzekering van Centraal Beheer (en de overige Achmea-labels) en de Allianz ORV Verpand, HBO+ of Hoog inkomen (eenjarig) gedurende respectievelijk de eerste 16 en 24 jaar goedkoper zijn dan de TAF Credit Life Overlijdensrisicoverzekering. Overigens scoorde die TAF-verzekering met afkoopwaarde in het onderzoek wel 5 sterren op voorwaarden. Kijk ook even naar de overlijdensrisicoverzekeringen van Nationale Nederlanden en Dela.
De conclusie van de onderzoekers luidt dan ook dat je bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering goed moet nadenken over de kans op voortijdige beëindiging van de polis.
Mis nooit meer een bericht. Meld je hieronder aan voor onze gratis nieuwsbrief en volg ons op Facebook.
Nico van Dijk is sinds 2001 financieel journalist, eindredacteur en hoofdredacteur. Hij heeft veel gepubliceerd over ‘personal finance’-onderwerpen zoals verzekeringen, hypotheken, beleggen en lenen.