Een goed pensioen: sparen en verzekeren

Het ooit zo robuuste Nederlandse pensioenstelsel blijkt minder solide dan gedacht. Wat kunt u doen om uzelf te verzekeren van een goed pensioen: sparen, verzekeren, alles kan.

Het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit drie pijlers: de AOW, het pensioen dat u via uw werkgever opbouwt en de inkomensvoorzieningen die u zelf geregeld hebt. Dat kan bijvoorbeeld via banksparen voor uw pensioen of door tegen een aantrekkelijke rente zonder bijkomende kosten te sparen. Kijk ook even naar de aantrekkelijke lijfrentespaarrekeningen van Aegon.

Iedereen, ook de koning, krijgt vanaf zijn of haar 65ste verjaardag AOW. De AOW bestaat uit een vast, voor iedereen gelijk bedrag dat gekoppeld is aan het minimumloon. De Sociale Verzekeringsbank zorgt maandelijks voor de uitbetaling.

Pensioen verzekeren: AOW-gat

Er geldt wel een beperkende voorwaarde: u moet vanaf uw vijftiende jaar in Nederland gewoond hebben. Voor elk jaar dat u in het buitenland hebt gewoond, heeft u een AOW-gat van 2 procent. Heeft u in het buitenland gestudeerd of gewerkt of bent u als allochtoon op iets latere leeftijd naar Nederland gekomen, dan kunt u dus vanaf uw 65ste te maken krijgen met een aanzienlijke inkomensachteruitgang. Werkgevers van expats hebben daarvoor vaak wel een regeling getroffen. Anders moet u zich bijverzekeren, maar dat is niet goedkoop.

De AOW is een omslagstelsel. Dat betekent dat de werkenden van nu premie betalen voor de uitkering van de ouderen van nu. Het is dus geen persoonlijke spaarpot.

Pensioen sparen via de werkgever

Dat is anders met het pensioen dat meer dan negentig procent van de werknemers via z’n werkgever opbouwt. Uw pensioen is uitgesteld loon en dus wel een eigen spaarpot. Maar dan wel een waar u niet zelf over kunt beslissen. Werknemers zouden misschien wel zelf hun pensioenpremie willen beleggen, zoals in Amerika gebeurt, maar daar kleven grote risico’s aan. Zo zullen veel mensen tegen zichzelf in bescherming genomen moeten worden om te voorkomen dat ze nu al hun pensioengeld gaan potverteren. Daarbij is beleggen via een collectieve regeling als een pensioenfonds veiliger en goedkoper dan zelf beleggen.

Pensioen sparen via eindloonregeling

Tot eind vorige eeuw werd pensioen gespaard volgens de zogeheten eindloonregeling. Dat betekent dat een werknemer vanaf z’n 65ste verjaardag zeventig procent van z’n laatstverdiende loon ontving.

Dat was voor de pensioenfondsen een dure regeling. Bij elke salarisverhoging moesten ze immers meer geld opzij zetten, omdat de tot dan toe gestorte premies over het oude, lagere salaris berekend waren. Dat geld kon bovendien over een steeds kortere periode renderen. Vooral werknemers die vlak voor hun pensioendatum nog even snel promotie kregen, joegen de pensioenfondsen op kosten.

Pensioen sparen via de middelloonregeling

Dit in combinatie met het snel groeiende aantal ouderen, de steeds hoger wordende leeftijd waarop we overlijden en de tegenvallende rendementen na de eeuwwisseling deden veel pensioenfondsen besluiten om over te stappen op een middelloonregeling. Daarbij bedraagt uw pensioen zeventig procent van het gemiddelde salaris dat u tijdens uw carrière verdiend hebt. Bonussen tellen alleen mee voor het jaar dat ze zijn uitgekeerd. Het zal duidelijk zijn dat de uitkering die u daardoor krijgt, flink lager is dan onder het eindloonstelsel. In het reglement van uw pensioenfonds staat welk systeem uw pensioenfonds hanteert.

Eindloon- en middelloonregelingen staan bekend onder de naam ‘defined benefit-regelingen’. Dat betekent dat de hoogte van de uitkering tevoren vast staat. U kunt op het pensioenoverzicht dat u tegenwoordig jaarlijks ontvangt, zien welk bedrag voor u in het verschiet ligt.

Pensioen: pensioenpremie en franchise

Uw pensioenpremie wordt niet over uw hele salaris berekend, want u krijgt immers ook nog AOW. Het deel waarover geen premie wordt berekend, wordt de franchise genoemd. De pensioengrondslag, dus dat deel van uw salaris waarover u pensioen opbouwt, is dus uw salaris min de franchise.

Een pensioenfonds hanteert voor alle deelnemers dezelfde franchise. Maar per fonds kan de franchise verschillen. Dat komt omdat het ene fonds rekent met een AOW voor alleenstaanden en het andere fonds met de AOW voor samenwonenden of gehuwden.

Pensioen verzekeren via de beschikbare premieregeling

Daarnaast komt voorzichtig de zogeheten ‘beschikbare premieregeling’ op. Daarbij stelt de werkgever jaarlijks een bedrag aan de werknemer beschikbaar dat vervolgens beheerd wordt door het pensioenfonds of een pensioenverzekeraar. Als werknemer kunt u daarbij soms wel aangeven over welke categorieën dat bedrag belegd moet worden. Dat is dus een voordeel ten opzichte van de ‘defined benefit-regelingen’. Groot nadeel is dat u tevoren niet weet hoe hoog uw pensioenuitkering wordt. Dat is immers afhankelijk van de behaalde beleggingsresultaten en rentestanden van de pensioen verzekering.

Meer weten over het pensioen? Kijk op de onafhankelijke site Pensioenkijker.nl. Wilt u weten hoe hoog uw pensioen is? Mijnpensioenoverzicht.nl geeft direct antwoord. U weet dan meteen of u extra moet verzekeren of sparen voor uw pensioen.

Een goed pensioen: sparen en verzekeren
5 (100%) 1 vote

Deel dit met je vrienden!