Pensioen is voor veel mensen een ver-van-mijn-bed-show en voor veel ZZP’ers is dat niet anders. Maar hoe ziet het pensioen voor ZZP -ers er eigenlijk uit? Bijna de helft van de zelfstandigen heeft geen idee hoeveel er voor de oude dag aan pensioen binnenkomt. Hoe regel je een pensioen voor ZZP’ers?
Laatst gewijzigd: 6 november 2023
Even in een paar regels een stoomcursus pensioen. In Nederland kun je op 3 manieren een inkomen op je oude dag krijgen:
- De AOW. Die krijgt iedereen die van z’n 15e af continu in Nederland heeft gewoond. Je hoeft niet gewerkt te hebben. Ben je op latere leeftijd naar Nederland gekomen of ben je een tijdje gaan expatten? Dan kun je een AOW-gat hebben.
- Het pensioen dat via de werkgever is opgebouwd.
- Inkomen uit regelingen die je zelf hebt getroffen, zoals een lijfrente. Lees ook: De beste lijfrentes van dit moment.
In de tijd dat ze zelfstandig ondernemer zijn, bouwen ZZP-ers geen pensioen op via een werkgever of pensioenfonds. Daar geldt wel een uitzondering op: Er loopt tot 1 januari 2028 een proef waarbij zelfstandig ondernemers zich mogen aansluiten bij een pensioenfonds in de sector waarin ze actief zijn. Maar daar moet dat pensioenfonds wel aan meewerken. De premies mag je dan aftrekken van je inkomstenbelasting.
Kun je niet aan die proef meedoen, dan bestaat het pensioen voor een ZZP-er volledig uit de AOW plus wat je zelf geregeld hebt. Simpel toch?
Pensioen voor ZZP -ers begint op Mijnpensioenoverzicht.nl
Toch blijkt uit onderzoek van Brand New Day uit mei 2021 dat 48 procent van de ZZP-ers geen idee heeft wat hij of zij na de pensioendatum aan inkomen nodig heeft en of dat ook daadwerkelijk binnenkomt. Terwijl even inloggen met je Digid op Mijnpensioenoverzicht.nl je al direct een overzicht biedt van wat je na je pensioendatum krijgt. Uit het Brand-New-Day onderzoek blijkt dat 22 procent van de ondervraagde zelfstandigen die eerste stap nog moet zetten. Werp dus gewoon even een blik op dat pensioenoverzicht. Daar is niks ingewikkelds aan.
Tegelijkertijd blijkt uit het onderzoek dat ongeveer 75 procent van de zelfstandigen zich wel zorgen maakt om z’n ZZP-pensioen. En vier procent heeft zelfs last van pensioenstress. De overige 21 procent maakt zich totaal geen zorgen. Die heeft z’n pensioen goed geregeld, of steekt z’n kop in het zand, dat kan natuurlijk ook.
Lees ook: Pensioen opbouwen voor topsporters
Pensioen voor ZZP -er regelen
Veel pensioenstress dus. Maar dat betekent niet dat ZZP-ers massaal gaat pensioensparen. Hoewel 2% van alle zzp’ers liefst 40 tot 50 procent (chapeau!) van het inkomen oppot, zet 38% nog helemaal niets opzij. Bij werknemers in loondienst ligt dit aantal ongeveer hetzelfde (37%). Maar de nood is voor zzp’ers wat hoger, want zij kunnen niet rekenen op een goede CAO of een prima pensioenregeling via de baas. Veel zzp’ers dreigen daarom na hun pensioen in de financiële problemen te komen.
Pensioen opbouwen met belastingvoordeel
En dat terwijl sparen of beleggen voor het pensioen via een lijfrente tegenwoordig reuze eenvoudig is. Én heel voordelig (want: heel veel belastingvoordeel). Dat is bekend bij 60% van alle zelfstandigen, maar slechts 26% doet ook echt wat met die kennis en bouwt daadwerkelijk pensioen op via een lijfrente. Periodiek sparen of beleggen voor z’n pensioen kan via een pensioenspaarrekening of een pensioenbeleggingsrekening van bijvoorbeeld Brand New Day.
Meer pensioen opbouwen vanaf 2023
Vanaf 2023 heb je meer jaarruimte en reserveringsruimte dan in voorgaande jaren. Je kunt in 2023 dus meer pensioensparen met fiscaal voordeel dan voorheen. Dat is te danken aan de Wet toekomst pensioenen die in 2023 is aangenomen.
Daardoor gaat het opbouwpercentage van 13,3 naar 30 procent van het inkomen waarmee je spaart. En mocht je voorheen voor je reserveringsruimte 7 jaar terugrekenen, in de nieuwe wet is dat verruimd naar 10 jaar. Ook gaat de maximale reserveringsruimte fors omhoog, naar 38.000 euro. En tenslotte mag je tot 5 jaar na je AOW-leeftijd doorgaan met het opbouwen van pensioen. Onder de oude regels kon dat maar tot je AOW-leeftijd. De nieuwe regels gaan met terugwerkende kracht vanaf 1 januari 2023 in meldt, de Belastingdienst.
Wat verwacht een ZZP-er van z’n pensioen?
Veel zzp’ers maken zich terecht zorgen over hun pensioen, maar over het algemeen zien veel ondernemers hun pensioen wel rooskleurig tegemoet. Meer dan de helft van hen (55%) denkt op de oude dag namelijk dezelfde levensstijl te kunnen hanteren als nu. En liefst een derde (33%) verwacht vóór zijn of haar 65e al met pensioen te kunnen. Dat gunnen we hen van harte, maar er lijkt een serieuze kloof te bestaan tussen de verwachtingen en de realiteit. De ZPP’er van nu heeft dus een goede reden om zijn pensioen eens serieus onder de loep te nemen.
Stappenplan pensioen voor ZZP -er
Als ZZP-er ben je je eigen werkgever en moet je dus ook zelf je eigen sociale voorzieningen regelen. Daarom geven we je een stappenplan wat je kunt regelen voor een pensioen voor een zzp’er.
- Sparen, beleggen, lijfrentes kopen? Wat je ook doet, begin jong, liever voor je dertigste dan op je vijftigste. De tijd is je vriend en hoe langer je belegt of spaart, hoe meer tijd er is om kapitaal op te bouwen. Er is dan ook tijd genoeg om een periode met slechte beleggingsresultaten weer te compenseren.
- Een goed pensioenplan begint met inzicht, inzicht en inzicht. Inzicht in hoeveel je nodig hebt, inzicht in hoeveel je krijgt en inzicht over wat je nog moet regelen. Wil je inzicht in wat je nu hebt opgebouwd? Kijk dan op Mijn Pensioenoverzicht. Na het inloggen met je DigiD kun je precies inzien hoeveel pensioen je later via AOW en via (voormalige) werkgevers ontvangt. Wil je inzicht in wat je nodig hebt? Een algemene vuistregel is dat 70% van het maandsalaris dat je in je leven gemiddeld verdiende genoeg is om later goed van te kunnen leven. Let er wel op dat andere (persoonlijke) pensioenvoorzieningen, zoals spaargeld of beleggingen, lijfrentevoorzieningen of een woning niet worden meegenomen in Mijn Pensioenoverzicht. Ook maakt het uit of je je hypotheek al hebt afgelost als je met pensioen gaat. Misschien verwacht je van deze of gene nog flink wat te erven, maar reken je niet rijk. Wellicht valt de erfenis tegen, omdat de erflater z’n geld toch nog gaat verbrassen, of hoge zorguitgaven gaat krijgen. En ook de fiscus pikt graag een graantje mee.
- Help, je hebt te weinig pensioen! Als je tot die conclusie komt, wordt het tijd verdere actie te ondernemen. Dit zijn 6 manieren om een pensioen op te bouwen als ZZP’er.
Lees ook: De 16 belangrijkste verzekeringen voor ondernemers
Let op: Gaat u via een verzekering beleggen, bijvoorbeeld om een extra pensioen op te bouwen? Beleggen brengt onzekerheid met zich mee. De waarde van uw beleggingen kan fluctueren en u kunt een deel van de inleg verliezen. U moet zich realiseren dat u risico neemt door te beleggen.
Mis nooit meer een bericht. Meld je hieronder aan voor onze gratis nieuwsbrief en volg ons op Facebook.
Nico van Dijk is sinds 2001 financieel journalist, eindredacteur en hoofdredacteur. Hij heeft veel gepubliceerd over ‘personal finance’-onderwerpen zoals verzekeringen, hypotheken, beleggen en lenen.