Na de Olympische Winterspelen in Peking hangen diverse Nederlandse topsporters hun schaatsen aan de wilgen. Zij gaan als topsporter met pensioen. Maar hoe bouw je als topsporter pensioen op?
Nederland telt duizenden beroepssporters. En op zeker moment gaat ook een topsporter met pensioen. Voor de meesten houdt het tussen hun 35ste en veertigste wel op wat betreft topsport. En begon menig profvoetballer die in de jaren zestig of zeventig met pensioen ging een sigarenwinkel, tegenwoordig hebben de meeste topsporters hun levenspad na hun profsportcarrière al aardig uitgestippeld. Alleen is voor veel topsporters het pensioen een ondergeschoven kindje, en niet alleen voor topsporters overigens. Ook veel ZZP-ers en ondernemers zijn vooral druk bezig met geld verdienen in het hier en nu, en dat pensioen, ach dat komt later wel. Maar ja, dan kan het al te laat zijn. Lees ook: Zo kun je als ZZP-er pensioen opbouwen.
Topsport vaak geen vetpot
Nu zullen sporters als de Max Verstappens, Lieke Martensen en Virgil van Dijks van deze wereld met hun miljoenencontracten hun zaakjes wel goed geregeld hebben. Maar voor de meeste Nederlandse topsporters is het gewoon sappelen, al tijdens hun profsportcarrière, maar ook daarna. En dat vaak ook nog eens zónder pensioen op te bouwen.
Pensioen voor topsporters
Pensioen voor topsporters is al lang een punt van discussie. Sportkoepel NOC*NSF deed al in 2014 onderzoek onder 1100 topsporters en hun pensioen. Wat bleek: 65% van hen verdiende in dat jaar minder dan 25.000 euro bruto. En dan ging het nog om sporters die in hun tak van sport tot de beste acht behoorden. Profvoetballers waren in het onderzoek niet meegenomen. In datzelfde jaar kwam de regering nog met ambitieuze plannen voor een pensioenfonds voor topsporters, maar daar bleef het ook bij: een plan.
En in een onderzoek uit 2018 van dezelfde sportkoepel zei 62 procent van de topsporters geen pensioenregeling te hebben. Zo’n 24% wist überhaupt niet of er pensioen werd opgebouwd. En dus bouwen veel Nederlandse topsporters nog altijd geen pensioen op. Tenzij ze zelf hun pensioen regelen.
Een pensioengat dreigt voor veel topsporters
Laten we aannemen dat de carrière van een topsporter eindigt op diens 35e jaar. Waar een gewone Nederlander dan misschien al 10 tot 15 jaar pensioen opbouwt, bijvoorbeeld via een werkgever of via aanvullend pensioen, moet de topsporter ná zijn sportcarrière nog alle zeilen bijzetten om een knap pensioen te op te bouwen. Wat in de topsport geldt, is ook van toepassing op je pensioenopbouw: een snelle start is allesbepalend. Immers niet elke voormalige topsporter krijgt een vet contract als coach of ploegleider of kan bijklussen in reclamespotjes voor een verzekeraar. Dat betekent in de praktijk dat de meeste topsporters hun maatschappelijke carrière starten met een enorm tekort aan pensioen – een pensioengat.
Maar voor de meeste beroepssporters – die gewoon een ‘normaal’ salaris ontvangen – is het een flink karwei om zo’n pensioengat nog in te halen. En dus dreigt voor veel ex-topsporters, als ze later eenmaal met pensioen gaan, een wel heel karig pensioen.
Zelf pensioen opbouwen als topsporter
Maar gelukkig is er een oplossing. Want binnen een paar simpele stappen kan iedere topsporter zelf z’n pensioen regelen. En dat geldt ook voor ieder ander die een pensioengat heeft.
Pensioentekort berekenen
Iedere Nederlander die wel inkomen ontvangt maar geen (of te weinig) pensioen opbouwt bij een werkgever, heeft een tekort aan pensioen. En als u zo’n pensioentekort heeft, heb je (meestal) ook jaarruimte. Lees hier hoe je je jaarruimte berekent.
Die jaarruimte is het bedrag dat je dan van de overheid in een jaar tijd op een speciale, persoonlijke pensioenrekening mag storten. Wie dus een pensioentekort heeft, mag de jaarruimte gebruiken om dat pensioentekort op te lossen. En dat levert ook nog eens heel veel belastingvoordeel op – maar daarover later meer.
Heb je jaarruimte? Dan dat is slecht nieuws, want: een pensioentekort. Maar ook goed nieuws, want: recht op heel veel belastingvoordeel én de kans om je pensioen gewoon netjes te regelen.
Reserveringsruimte berekenen
Heb je al jaren achtereen jaarruimte? Dan mag je die van de afgelopen zeven jaar alsnog inhalen. Dat heet je reserveringsruimte. Via de rekentool van Brand New Day kun je uitrekenen of jij reserveringsruimte hebt. Had je van 2015 tot en met 2021 dus wél jaarruimte, maar heb je die niet gebruikt? Dan is het totaal daarvan je reserveringsruimte. Die reserveringsruimte mag je storten op diezelfde persoonlijke pensioenrekening. Wie dus al jaren (ongemerkt) met een pensioengat rondloopt, krijgt de kans om dat tekort tóch nog aan te vullen.
Een persoonlijke pensioenrekening openen
Heb je jaarruimte? Dan mag je die gebruiken om je pensioentekort aan te pakken. Dat kun je doen door een persoonlijke pensioenrekening te openen. Je kunt via zo’n pensioenrekening beleggen of gaan sparen voor je pensioen. Die jaarruimte kun je vervolgens jaarlijks opnieuw berekenen: afhankelijk van het inkomen en de regeltjes van de Belastingdienst kan die per jaar verschillen. Je hebt natuurlijk nooit de verplichting om jaarruimte te storten en minder storten dan de jaarruimte mag altijd, maar meer helaas niet.
Pensioen opbouwen met belastingvoordeel
Wie zelf zijn pensioen regelt, mag profiteren van heel wat belastingvoordeel. Als u zo’n pensioenrekening heeft én daar ook geld op stort, mag u het jaar daarop namelijk de betaalde belasting weer terugvragen. Laten we dat eens verduidelijken met een voorbeeld:
- Je had in 2021 een bruto inkomen van €36.000 per jaar. Je betaalt daarover dan 37,10% belasting. Netto ontvang je dus €22.644.
- Je had in 2021 een jaarruimte van €2.000 en stortte die jaarruimte op een pensioenrekening. Die storting was dus afkomstig uit je netto inkomen.
- Bij je belastingaangifte over 2021 geef je aan dat je in dat jaar €2.000 euro aan jaarruimte heeft benut.
- Van die gestorte jaarruimte (€2.000) mag je de eerder betaalde belasting (37,10%) weer terugvragen. Via je belastingaangifte krijg je dus €742 terug van de belastingdienst. En tegelijkertijd heb je €2.000 aan pensioen opgebouwd.
- Dat belastingvoordeel loopt dus leuk op en het mes snijdt aan twee kanten: aan de ene kant lekker veel belastingvoordeel, aan de andere kant een fijn pensioenpotje voor later.
Let op: in 2023 zijn de regels voor fiscaal vriendelijke pensioenopbouw voor zzp-ers verruimd. Sindsdien mag je meer geld in je pensioenpot storten en wordt je jaarruimte over 10 jaar berekend.
Jaarruimte blijven benutten
Als de bal eenmaal rolt, is pensioen opbouwen een fluitje van een cent. Zolang je jaarruimte heeft, mag je blijven storten op zo’n persoonlijke pensioenrekening. Ook de topsporter die zich later stort op zijn maatschappelijke carrière, heeft vaak nog jaarruimte. En mag daar dus gewoon gebruik van blijven maken.
In de tussentijd mag je het bedrag dat op de pensioenrekening staat niet zomaar opnemen van de Belastingdienst. Het is immers voor de opbouw van je pensioen bedoeld. Het geld dat je jaarlijks terugkrijgt van de Belastingdienst mag je natuurlijk wél uitgeven waaraan je maar wilt.
Pensioen laten uitkeren
Heb je jarenlang geld ingelegd en ga je eenmaal met pensioen? Dan kun je het bedrag dat op de pensioenrekening staat weer laten uitkeren.
Hoe die uitkering eruitziet, mag je tegen die tijd (grotendeels) zelf weten. Zo duurt de uitkering minimaal 5 en maximaal 30 jaar en mag je zelf bepalen of je ieder jaar, halfjaar, kwartaal of iedere maand een bedrag ontvangt. En er zijn natuurlijk wel wat regeltjes aan die uitkering verbonden.
Advies bij het opbouwen van pensioen
In principe kan je zelf uitrekenen of je een pensioengat hebt en kun je zelf een pensioenrekening openen. Je hoeft daarvoor niet verplicht langs een financieel adviseur. Maar als je toch vragen hebt, kun je altijd bij Brand New Day een brochure opvragen.
Lees ook: Dit zijn de beste lijfrentes van dit moment
Mis nooit meer een bericht. Meld je hieronder aan voor onze gratis nieuwsbrief en volg ons op Facebook.
Nico van Dijk is sinds 2001 financieel journalist, eindredacteur en hoofdredacteur. Hij heeft veel gepubliceerd over ‘personal finance’-onderwerpen zoals verzekeringen, hypotheken, beleggen en lenen.