Ga je op jezelf wonen, dan heb je alleen een zorgverzekering echt nodig, want die is wettelijk verplicht. Slim zijn daarnaast een inboedelverzekering en een aansprakelijkheidsverzekering. Alleverzekeringenopeenrij.nl, een journalistiek platform over verzekeringen, zet op een rij wat verplicht is, wat verstandig is en wat je gerust kunt overslaan.
Kort samengevat
- Een zorgverzekering is verplicht. Zonder loop je risico op een boete.
- Een inboedelverzekering dekt je spullen bij brand, inbraak en lekkage.
- Een aansprakelijkheidsverzekering is niet verplicht, maar wel verstandig.
- Reis, rechtsbijstand en fiets hangen af van je situatie.
- Neem je polissen elk jaar door, want je situatie verandert.
Welke verzekeringen zijn verplicht als je op jezelf gaat wonen?
Een zorgverzekering is de enige verzekering die elke volwassene in Nederland moet hebben. Heb je een auto of motor, dan komt daar een verzekering met minimaal WA-dekking bij. Alle andere verzekeringen zijn vrijwillig. Dat betekent niet dat je ze niet nodig hebt, maar wel dat jij zelf de afweging maakt.
Een zorgverzekering is een van de weinige wettelijk verplichte verzekeringen. Wie geen zorgverzekering afsluit, loopt het risico op een boete. Hetzelfde geldt voor rijden zonder autoverzekering. De overheid wil zo voorkomen dat mensen voor kosten komen te staan die ze niet kunnen betalen. Ook worden zo slachtoffers van ongelukken geholpen die ze niet zelf veroorzaakt hebben. Meer over dit onderwerp lees je in ons artikel over waarom verzekeren belangrijk is.
Overzicht: welke verzekeringen zijn verplicht, verstandig of optioneel
De tabel laat in één blik zien hoe zwaar elke verzekering weegt voor iemand die voor het eerst een eigen woning betrekt. Huur je, dan kun je de opstalverzekering overslaan. Koop je, dan komt die wel aan de orde.
| Verzekering | Verplicht? | Voor wie verstandig? | Wat dekt het? |
|---|---|---|---|
| Zorgverzekering | Ja | Iedereen | Medische kosten |
| Inboedelverzekering | Nee | Vrijwel iedereen met eigen spullen | Schade aan je spullen |
| Aansprakelijkheidsverzekering | Nee | Vrijwel iedereen | Schade die jij aan anderen veroorzaakt |
| Opstalverzekering | Nee, maar een hypotheekverstrekker kan het eisen | Huiseigenaren | Schade aan het huis zelf |
| Autoverzekering | Ja, minimaal WA | Autobezitters | Schade aan anderen, optioneel ook aan je eigen auto |
| Reisverzekering | Nee | Reizigers | Medische kosten en bagage onderweg |
| Rechtsbijstand | Nee | Wie een conflict zo nodig wil kunnen voeren | Juridische hulp |
Wat dekt een inboedelverzekering en heb je die nodig?
Een inboedelverzekering vergoedt schade aan alles wat je kunt meenemen als je verhuist: meubels, kleding, laptop, tv. Het gaat om schade door bijvoorbeeld brand, inbraak of waterschade. Zonder polis betaal je een nieuwe inrichting uit eigen zak. Voor starters geldt dat hun spullen vaak minder kostbaar lijken dan ze zijn, maar bij elkaar opgeteld wel een flink bedrag vormen.
Reken zelf na wat het kost om je woonkamer, slaapkamer en keuken opnieuw in te richten. Schrik je van dat bedrag, dan is een polis verstandig. Op onze pagina over inboedelverzekeringen vergelijken zie je hoe je aanbieders naast elkaar zet. Let bij het afsluiten op de verzekerde som. Staat die te laag, dan krijg je bij schade niet alles vergoed.
Wat valt niet onder de inboedelverzekering?
Slijtage en slecht onderhoud vallen niet onder de dekking van een inboedelverzekering. Dure bezittingen zoals sieraden of een kostbare camera hebben soms een aparte regeling of een maximum. Lees daarom de voorwaarden, ook al kost dat even tijd. Van elke verzekering bestaat een verzekeringskaart die in gewone taal uitlegt wat wel en niet gedekt is. Hoe je zo’n polis leest, leggen we uit in ons artikel over een verzekering afsluiten.
Waarom is een aansprakelijkheidsverzekering zo verstandig?
Een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP) betaalt de schade die jij per ongeluk aan een ander toebrengt. Denk aan een omgegooide vaas bij vrienden of een lekkage die schade geeft bij je buren. Een AVP is niet wettelijk verplicht, maar volgens de Consumentenbond zou hij eigenlijk niet in je pakket mogen ontbreken. Letselschade kan namelijk snel om enorme bedragen gaan.
Bij aansprakelijkheidsverzekeringen vergelijken kom je in de praktijk alleen nog een AVP met een dekking van 1,25 of 2,5 miljoen euro tegen. Het premieverschil tussen die twee is volgens onafhankelijk onderzoeksbureau Moneyview gemiddeld maar 10 procent. Woon je alleen, dan zijn doorgaans jijzelf, logés en huispersoneel gedekt. Wil je ook huisdieren of kinderen meeverzekeren, controleer dat dan in de voorwaarden.
Heb je een opstalverzekering nodig als je een huis koopt?
Alleen als je eigenaar bent van de woning. Een opstalverzekering dekt schade aan het huis zelf, zoals brand of storm. Hij is niet verplicht, maar een hypotheekverstrekker kan er wel om vragen. Huur je, dan hoef je niets af te sluiten voor het gebouw zelf. Dat doet de eigenaar van het pand.
Weinig mensen kunnen een afgebrand huis uit eigen zak herbouwen. Daarom sluiten huiseigenaren bijna altijd een polis af. Bij opstalverzekeringen vergelijken zie je de verschillen tussen de dekkingen. Bij Extra Uitgebreid zijn de meeste calamiteiten gedekt, bij Allrisk is bijvoorbeeld ook ruitschade verzekerd.
Welke zorgverzekering past bij een starter?
Je moet een zorgverzekering afsluiten, maar je kiest zelf de dekking en het eigen risico. Een hoger vrijwillig eigen risico geeft een lagere premie, maar je moet het bedrag wel kunnen betalen als je zorg nodig hebt. Voor jongeren en studenten zijn er vaak voordelige polissen. Een overzicht vind je in ons artikel over zorgverzekeringen voor jongeren en studenten.
Kijk ook naar aanvullende dekking. Ga je regelmatig naar de fysiotherapeut of draag je een bril? Dan kan een aanvullende verzekering lonen. Heb je een tandartsverzekering nodig? Meestal niet. Twee controles per jaar zijn goedkoper zelf te betalen, en verzekeraars hanteren vaak een wachttijd van een jaar. Dat leggen we uit in ons artikel over de tandartsverzekering.
Wanneer heb je ook een reis-, rechtsbijstand- of fietsverzekering nodig?
Dat hangt van je leven af, niet van je woning. Ga je een of twee keer per jaar op vakantie, dan is een reisverzekering verstandig, zeker buiten Europa. Reis je vaak, dan kijk je naar een doorlopende polis. Een enkele vakantie dek je met een kortlopende polis af.
Een rechtsbijstandverzekering betaalt juridische hulp bij een conflict, bijvoorbeeld met je werkgever of verhuurder. Voor een dure fiets of e-bike kan een fietsverzekering lonen. Voor een oude fiets is dat zelden zo. En heb je een auto, dan vergelijk je de autoverzekeringen op dekking en eigen risico, niet alleen op premie.
Welke fouten maken starters het vaakst?
De grootste fout die consumenten maken is dat ze alleen op de premie letten. De goedkoopste polis is niet altijd de beste, want een lage premie helpt niet als jouw situatie buiten de dekking valt. Kijk dus ook naar de voorwaarden, het eigen risico en de service bij schade.
Een tweede fout is de verzekerde som te laag zetten bij inboedelverzekeringen. Dan krijg je bij schade maar een deel terug. Een derde fout is vergeten een wijziging door te geven. Ben je gaan samenwonen of is er een kind bij gekomen, dan moet je verzekeraar dat weten. Kind te laat aangemeld? Dan keren sommige verzekeraars toch uit, maar kunnen ze de uitkering beperken.
Hoe pak je het slim aan?
Begin met wat verplicht is en voeg daarna toe wat je financieel niet kunt dragen. Schrijf op welke schade je niet uit eigen zak kunt betalen. Dat is je lijst. Alles daarbuiten is optioneel.
- Sluit je zorgverzekering af voor of direct na de verhuizing.
- Reken uit wat je inboedel waard is en kies een passende verzekerde som.
- Neem een aansprakelijkheidsverzekering, bij voorkeur met een ruime dekking.
- Kijk of een alles-in-een-polis goedkoper is. Die bundelt bijvoorbeeld aansprakelijkheid, inboedel, opstal en reis, maar pakketpolissen verschillen per verzekeraar.
- Neem je polissen elk jaar door, want je situatie en de premies veranderen.
Via onze partners vergelijk je gratis en vrijblijvend. Wij geven geen verzekeringsadvies. Wil je zeker weten wat bij jou past, praat dan met een financieel adviseur.
Veelgestelde vragen
Moet ik een inboedelverzekering hebben als ik huur?
Nee, die is niet verplicht. Als huurder zijn de spullen in huis wel van jou, niet van je verhuurder. Brand of inbraak raakt dus jouw bezittingen, en een polis is dan verstandig.
Is een aansprakelijkheidsverzekering verplicht?
Nee, een particuliere aansprakelijkheidsverzekering is niet wettelijk verplicht. De Consumentenbond vindt wel dat hij in vrijwel elk pakket thuishoort, omdat letselschade snel om grote bedragen gaat.
Wat gebeurt er als ik geen zorgverzekering afsluit?
Je loopt het risico op een boete. Sluit daarom een zorgverzekering af zodra je verplicht verzekerd moet zijn.
Heb ik een opstalverzekering nodig als ik een huis koop?
Wettelijk niet, maar je hypotheekverstrekker kan er wel om vragen. Daarnaast kunnen weinig mensen een afgebrand huis zelf herbouwen.
Kan ik meerdere verzekeringen in één polis afsluiten?
Ja, bij veel verzekeraars kan dat. Een alles-in-een-polis bundelt bijvoorbeeld aansprakelijkheid, inboedel, opstal en reis. Pakketpolissen verschillen per verzekeraar, dus vergelijk de voorwaarden.
Zijn mijn kinderen meeverzekerd op mijn aansprakelijkheidsverzekering?
Dat verschilt per polis. Sommige verzekeraars verzekeren kinderen tot een bepaalde leeftijd mee. Controleer de polisvoorwaarden en meld kinderen op tijd aan.
Is de goedkoopste verzekering ook de beste?
Niet altijd. Kijk ook naar dekking, eigen risico en service bij schade. Een lage premie helpt weinig als jouw situatie buiten de dekking valt.
Hoe vaak moet ik mijn verzekeringen nakijken?
Minstens een keer per jaar. Ben je verhuisd, gaan samenwonen of heb je een dure aankoop gedaan, dan controleer je meteen of je dekking nog klopt.
Kortom: regel eerst wat verplicht is, dek daarna de schade die je niet zelf kunt betalen en laat de rest liggen tot je situatie verandert.