De basisverzekering vergoedt lang niet alle behandelingen en zorgkosten. Daarom biedt elke zorgverzekeraar een aanvullende verzekering aan. Sommige verzekeraars, zoals Ohra, Anderzorg, CZ, ONVZ en Nationale Nederlanden, bieden zelfs vier, vijf of zes aanvullende zorgverzekeringen aan. Waar moet je op letten bij het afsluiten van een aanvullende verzekering? En moet je eigenlijk wel een aanvullende verzekering afsluiten?
Om met dat laatste te beginnen: nee, je bent niet verplicht om een aanvullende verzekering af te sluiten. Ben je gezond van lijf en leden? En heb je wat geld achter de hand om zorgkosten te betalen, die niet gedekt worden door de basisverzekering? Dan hoef je misschien geen aanvullende zorgverzekering af te sluiten. Ook als je wel verwacht wat zorgkosten te maken die niet onder de basisverzekering vallen, is het slim om eerst even uit te rekenen wat goedkoper is: aanvullend verzekeren of zelf de kosten betalen.
En als je in een verpleeghuis zit, is een aanvullende verzekering ook niet altijd nodig. Veel instellingen bieden al zorg die anders door de aanvullende zorgverzekering gedekt zou worden, zoals bijvoorbeeld de tandarts. Daarvoor hoef je je dan niet apart te verzekeren.
Wil je na een ongeval of blessure wel goed verzekerd zijn voor fysiotherapie of tandartskosten? Overweeg dan om een losse aanvullende verzekering af te sluiten. Het maakt niet uit bij welke zorgverzekeraar je je basisverzekering hebt afgesloten.
Wat valt er onder de aanvullende verzekering?
Via de aanvullende verzekering wordt enorm veel zorg gedekt. Onder meer fysiotherapie, brillen, lenzen, borstprotheses, geriatrische revalidatie, overgangsconsulten voor vrouwen, acupunctuur, abortus, acnétherapie, anti-depressiva en audiologische zorg vallen onder de aanvullende verzekering. Ook dialyse en diverse cursussen op het gebied van zorg worden door de aanvullende zorgverzekering gedekt.
Dat geldt ook voor kuurreizen voor astma- en reumapatiënten. Maar sommige zorg is alleen gedekt via de meest uitgebreide aanvullende zorgverzekeringen. Via de vergelijkingstool voor aanvullende verzekeringen verderop in dit artikel kun je zelf uitzoeken welke zorg door welke aanvullende zorgverzekering gedekt wordt.
Wel is het zo dat verzekeraars de laatste jaren de laatste jaren steeds verder beknibbelen op hun aanvullende verzekeringen. Zo wordt bijvoorbeeld het aantal behandelingen voor fysiotherapie teruggebracht of de premie gaat omhoog.
Aanvullende verzekering vergelijken
De overheid bepaalt jaarlijks welke zorg door de basisverzekering vergoed wordt. Maar zorgverzekeraars zijn er vrij in hoe ze hun aanvullende verzekeringen inrichten. Daarom bieden veel verzekeraars verschillende aanvullende polissen aan. Hoe kaler het pakket, hoe lager de premie. Maar voor sommige mensen kan zo’n goedkope aanvullende verzekering precies de zorg dekken die ze nodig hebben.
Nu is het bijna ondoenlijk om bij alle zorgverzekeraars op te vragen welke behandelingen door welke aanvullende verzekering vergoed wordt. Gebruik daarom onderstaande tool. Vul rechts bovenaan in het vak ‘Kies uw vergoeding’ welke aandoening of behandeling je zoekt.
Daarna kun je van een groot aantal verzekeraars zien bij welke aanvullende zorgverzekering die behandeling vergoed wordt en hoe hoog de vergoeding is. Ook de premie per maand voor die aanvullende verzekering staat vermeld. Als je op de link ‘Bekijken’ rechts van het logo van de verzekeraar klikt, word je naar de site van de zorgverzekeraar gestuurd voor meer informatie. Daar kun je desgewenst ook een basisverzekering met aanvullende verzekering afsluiten.
Kies een aanvullende verzekering die bij je past
Heb je een aanvullende zorgverzekering nodig? Let er dan op welk pakket je afsluit. De meeste verzekeraars bieden pakketten waarin verschillende soorten zorg zijn ondergebracht. Hoe uitgebreider het pakket, hoe duurder de aanvullende verzekering. Maar het is zonde van je geld als je betaalt voor zorg, waarvan je zeker weet dat je die niet nodig zult hebben. Een vijftigplusser bijvoorbeeld heeft echt geen kraamzorg meer nodig. Kies in dat geval een aanvullende zorgverzekering waar kraamzorg niet in zit. Je hebt dan misschien meer aan een aanvullende zorgverzekering met vergoeding voor extra fysiotherapie, een griepprik of een gehoorapparaat.
Aanvullende verzekering voor jongeren
Ben je juist nog heel jong? Dan heb je meer aan een aanvullende zorgpolis die kraamzorg of juist anti-conceptie-middelen vergoedt. Veel verzekeraars hebben daarom aanvullende pakketten ontwikkeld die op specifieke doelgroepen en leefstijlen zijn afgestemd. Soms zit daar ook een tandartsverzekering bij inbegrepen. Overweeg je een losse tandartsverzekering af te sluiten? Reken dan eerst uit wat de kosten zijn, lees de polisvoorwaarden, vergelijk de premies en beslis dan of je zo’n verzekering wel nodig hebt.
Aanvullende verzekering voor chronisch zieken
Voor chronisch zieken is het vaak lastig om een aanvullende verzekering af te sluiten. Zij vormen immers een hoger risico voor zorgverzekeraars. Weliswaar mogen verzekeraars voor de basisverzekering niemand weigeren, ook chronisch zieken niet. Maar voor de aanvullende verzekering mogen ze wel klanten selecteren. En bij de duurdere aanvullende verzekeringen kunnen zorgverzekeraars ook gezondheidsvragen stellen.
Een deel van de zorg voor chronisch zieken wordt vanuit de basisverzekering vergoed. Welke aandoeningen dat zijn, staat op de zogeheten ‘chronische lijst‘. Maar bijvoorbeeld fysiotherapie voor reumapatiënten is in het verleden van de lijst gehaald. Gevolg is dat reumapatiënten allerlei therapieën nu zelf moeten betalen of zich daarvoor aanvullend moeten verzekeren. En dat laatste is duur.
Kinderen aanvullend verzekeren
Kinderen tot achttien jaar zijn gratis meeverzekerd met de basisverzekering van hun ouders. Maar bij de meeste verzekeraars zijn kinderen ook aanvullend verzekerd op dezelfde aanvullende zorgverzekering van hun ouders. Je hoeft dan geen aparte aanvullende zorgverzekering voor je kind af te sluiten. Maar let wel op: tandartskosten vallen daar weer niet onder. Daarvoor moet je een aparte tandartsverzekering hebben. Behalve natuurlijk als er in de aanvullende polis expliciet staat dat tandartskosten ook zijn gedekt.
Aanvullende zorgverzekering bij een andere verzekeraar
En dan nog twee laatste tips: je mag ook een aanvullende verzekering afsluiten bij een andere verzekeraar dan waar je zorgverzekering loopt. Zo kun je dus de goedkope basisverzekering van de ene zorgverzekeraar A combineren met de goedkoopste aanvullende verzekering van zorgverzekeraar B. Maar niet elke verzekeraar vindt dat goed. Bovendien loop je het risico dat je voor een behandeling twee zorgdeclaraties moet indienen of dat je met toeslagen te maken krijgt. Check dat dus even voordat je bij een andere verzekeraar een aanvullende verzekering afsluit.
Ga je overstappen van verzekeraar? Wacht dan met het opzeggen van je oude verzekering totdat je bij de nieuwe verzekeraar geaccepteerd bent. Stel dat je bij de nieuwe zorgverzekeraar geweigerd wordt voor de aanvullende verzekering, dan ben je nog gewoon bij je oude zorgverzekeraar verzekerd. Vergelijk hieronder aanvullende verzekeringen. Vul eerst de gevraagde gegevens in, klik op de rode vergelijk-knop en in het scherm dat dan volgt, kunt u aanvullende verzekeringen aanvinken.
Nico van Dijk is sinds 2001 financieel journalist, eindredacteur en hoofdredacteur. Hij heeft veel gepubliceerd over ‘personal finance’-onderwerpen zoals verzekeringen, hypotheken, beleggen en lenen.