In 4 stappen een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten

Het kabinet wil in 2028 of 2029 een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen invoeren. Zelfstandigen die nu al een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben afgesloten, hoeven straks niet mee te doen met deze Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ), zoals de nieuwe regeling gaat heten. Waar moet je op letten bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?

Laatst gewijzigd: 9 september 2025.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen wordt verplicht

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten is iets waar veel zzp’ers maar van af zien. Te duur en als er wat is, keert de verzekering toch niet uit, zo redeneren veel zelfstandigen. Dat kan duur uit pakken als je als zelfstandige toch geheel of gedeeltelijk arbeidsongeschikt wordt. Daarom komt de overheid met een wettelijk verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen. De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers zal nu in 2030 ingevoerd worden. Dat is althans de bedoeling.

Een zelfstandige krijgt dan de keuze: óf je via de overheid tegen arbeidsongeschiktheid verzekeren of zelf een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten bij een verzekeraar.

Een wetsvoorstel is door demissionair minister Paul van Sociale Zaken en Werkgelegenheid in september 2025 naar de Raad van State gestuurd voor advies.

Een zzp’er moet zelf voor zijn verzekeringen zorgen zoals een arbeidsongeschiktheidsverzekering en pensioen. Veel zzp’ers vinden een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten te duur. Helemaal ongelijk hebben ze niet. De Autoriteit Financiële Markten constateerde in april 2015 dat veel verzekeringsadviseurs zelfstandigen bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering ‘nog te vaak onzorgvuldig te werk gaan’.

Uit het onderzoek van de toenmalige toezichthouder op de financiële sector beek destijds al dat de meeste adviseurs slechts enkele arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zelfstandigen per jaar adviseren. Hierdoor is de ervaring van deze adviseurs met advies over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zelfstandigen beperkt. Tegelijkertijd constateerde de AFM dat zzp’ ers en andere ondernemers onvoldoende tijd en geld in advies over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen willen steken.

Snel een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten hoeft echt niet lang te duren en is ook niet zo ingewikkeld. Bij diverse verzekeraars kun je als zelfstandige online een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten. Kijk ook even naar de arbeidsongeschiktheidsverzekering van Allianz. Deze AOV van Allianz is een zogeheten sommenverzekering. Verderop in dit artikel leggen we uit wat dat is.

De beste arbeidsongeschiktheidsverzekeringen van dit moment

Onafhankelijke experts van bureau Moneyview onderzochten in juli 2025 wat de beste arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn. De Absoluut arbeidsongeschiktheidsverzekering van Allianz en de Arbeidsongeschiktheidsverzekering van Insify kregen als enige van de 28 onderzochte arbeidsongeschiktheidsverzekeringen 5 sterren voor hun prijs. Ook bij Univé kun je als zzp’er een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten. Bij Univé kun je kiezen of je een uitkering voor 2 jaar, voor 5 jaar of tot aan je pensioen wilt ontvangen.

Bij het onderdeel polisvoorwaarden gingen de vijf sterren naar naar twee AOV’s van a.s.r (de Arbeidsongeschiktheidsverzekering en de Flexibele AOV) en de Momentum Sommen AOV van Movir. Het was voor het negende achtereenvolgende jaar dat de Arbeidsongeschiktheidsverzekering en
Flexibele AOV van a.s.r. 5 sterren voor hun polisvoorwaarden kregen.

Wel of niet nu al een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen afsluiten?

De overheid wil dus over enkele jaren dat zelfstandigen verplicht een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten. Die verplichting geldt niet als je al een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt afgesloten. Die moet wel aan een aantal voorwaarden voldoen. Zo moet de wachttijd voor een uitkering beperkt zijn tot maximaal 1 jaar. Ook moet de AOV minimaal tot je 55ste jaar uitkeren.

Hoe gaat de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen er uit zien?

Een deel van de plannen voor de wettelijk verplichte Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ) is al bekend. De uitkering mag niet hoger zijn dan het wettelijk minimumloon en moet stoppen als je AOW krijgt. De premie zal ongeveer 5,4 procent van het verzekerde bedrag bedragen. Dat zou neerkomen op maximaal 171 euro bruto per maand en je hebt een wachttijd van twee jaar.

Hoe hoog wordt de uitkering van de arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen?

De uitkering wordt berekend aan de hand van je belastbare winst uit onderneming in het laatste kalenderjaar vóór je eerste ziektedag. Daar wordt dan nog wel de MKB-winstvrijstelling en de ondernemersaftrek bij opgeteld. Je zou dan met de BAZ 70 procent van je laatst verdiende inkomen moeten ontvangen, tot maximaal het minimumloon.

Met deze kennis kun je nu al arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor ondernemers gaan vergelijken. Zoek nu al uit of het zelf afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voordeliger is dan wachten op de regeling van het kabinet.

Zo’n arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten kun je zelf, via aanbieders als Univé, Insify of Allianz maar je kunt hier ook een adviseur voor inschakelen. Toch is het niet zo moeilijk om je goed voor te bereiden op een advies over je arbeidsongeschiktheidsverzekering. In een paar stappen kun je voor jezelf op een rij zetten waar je op moet letten bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Hieronder leggen we uit waar je op moet letten als je zelf een arbeidsongeschiktheidsverzekering gaat afsluiten.

In welke beroepsklasse zit je?

Verzekeraars hanteren bij arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zogeheten beroepsklassen. Hoe hoger de beroepsklasse waar je in zit (bijvoorbeeld beroepsklasse vier of hoger) hoe groter het risico op arbeidsongeschiktheid en hoe hoger de premie. Wie bijvoorbeeld in beroepsklasse 1 zit (zoals directeuren, consultants, belastingadviseurs en boekhouders) loopt weinig risico op arbeidsongeschiktheid en betaalt dus ook minder premie of krijgt betere voorwaarden.

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten: welk verzekerd bedrag?

De eerste stap is om uit te rekenen hoe hoog je maandelijkse lasten zijn. Heb je bijvoorbeeld nog een goedverdienende partner die prima in zijn of haar eentje de maandelijkse vaste lasten kan betalen? Dan kun je overwegen om te kiezen voor een lager verzekerd bedrag. Dat is altijd de eerste besparing op de premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Ook moet je beslissen of je het verzekerd bedrag wilt laten aanpassen aan de inflatie. Indexering heet dat. Net als bij een pensioen kan inflatie de koopkracht van een toekomstige uitkering uithollen. Op dit moment is de inflatie heel laag, maar dat kan in de toekomst veranderen. Niemand die daar een voorspelling over kan doen. Afzien van inflatiecorrectie verlaagt de premie voor je arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Schadeverzekering of sommenverzekering?

Je kunt een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten als sommenverzekering of als schadeverzekering. Voor de hoogte van de uitkering maakt dat nogal wat uit. Bij een sommenverzekering, zoals de arbeidsongeschiktheidsverzekering van Allianz, krijg je een vooraf afgesproken som geld. Het maakt daarbij niet uit of je inkomen in het jaar voorafgaand aan je ziekte gestegen of gedaald is. Ook maakt het niet uit of je eventueel nog andere inkomsten hebt.

Is je arbeidsongeschiktheidsverzekering een schadeverzekering? Dan moet je bij de verzekeraar aantonen hoeveel werkelijke schade je hebt geleden door je arbeidsongeschiktheid. Is je inkomen toevallig de afgelopen jaren gedaald, dan krijg je dus een lagere uitkering. Heb je toevallig ook enkele medewerkers in dienst, die een deel van jouw werk kunnen overnemen? Dan heb je dus minder schade en krijg je dus ook een lagere uitkering.

Besparen op je arbeidsongeschiktheidsverzekering door een langere wachttijd

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten betekent ook dat je moet nadenken over de vraag of je de wachttijd voor een uitkering uit je verzekering moet verlengen. Je kunt namelijk besparen op de premie voor je AOV door de wachttijd te verlengen.

Standaard is de eigen risico termijn 1 maand. Als je voldoende buffer hebt om het een paar manden of misschien wel een jaar uit te zingen tussen het moment van je arbeidsongeschiktheid en het moment dat de verzekering voor het eerst uitkeert, scheelt dat in de premie. Onderzoekers van het onafhankelijke bureau Moneyview rekenden in juli 2025 uit dat als je kiest voor een wachttijd van 2 jaar je premie met 43 procent daalt. Zelfs een wachttijd van 1 maand extra kan al honderden euro’s premie schelen. Wellicht ben je zelfs tijdens die wachttijd weer deels hersteld, waardoor je AOV minder hoeft uit te keren

Besparen op je AOV met een kortere looptijd

Je kunt ook op je AOV-premie besparen door te kiezen voor een kortere looptijd. Veel mensen willen bij arbeidsongeschiktheid een uitkering tot hun pensioenleeftijd. Maar je kunt ook kiezen voor een uitkeringsduur van een paar jaar. Uit het onderzoek van Moneyview blijkt dat verzekeraars dan vooral de optie bieden voor een uitkeringsduur van 2, 5 of 10 jaar. Uit een doorrekening van de experts blijkt dat het sterk van je beroep afhangt hoeveel goedkoper je arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt als je kiest voor een kortere duur van de uitkering.

Kun je makkelijk ander werk vinden?

Een ander belangrijk criterium bij het bepalen van de premie voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering is hoe groot de kans is dat je helemaal of gedeeltelijk afgekeurd wordt. Bij de meeste verzekeraars moet je minimaal 25 procent arbeidsongeschikt zijn, voordat er uitgekeerd wordt. Dit wordt de uitkeringsdrempel genoemd. Hoe hoger deze drempel, hoe lager de premie.

Daarnaast moet je inschatten hoe groot de kans is dat je bij arbeidsongeschiktheid ander werk kunt vinden dat je nog wel kunt doen. Daar zit wel een adder onder het gras. Je kunt hierbij kiezen voor ‘gangbare arbeid’ (en dat is elk soort werk, ook al zijn er misschien niet eens banen in) of ‘passende arbeid’. De Consumentenbond adviseerde in het Geldgids-nummer van december 2015 om niet voor passende arbeid te kiezen.

Bij het bepalen van de mate van beroepsarbeidsongeschiktheid gaat de verzekeraar uit van de werkzaamheden die horen bij het beroep dat op de polis staat en zoals die gewoonlijk in dat beroep worden uitgevoerd. De verwijzingen naar aanpassingen in de werkzaamheden, taakverschuivingen en beschikbaarheid van werk is uit de omschrijving van beroepsarbeidsongeschiktheid.

Lees meer tips over het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering met informatie over de keuze van de looptijd van een arbeidsongeschiktheidsverzekering, de mogelijkheid om je AOV tussentijds aan te passen en meer tips.

Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen vergelijken

Tenslotte geldt dat je op de premie voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering kunt besparen door bepaalde zaken uit te sluiten, zoals psychische klachten. En net als bij andere verzekeringen geldt ook bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten: vraag offertes op, vraag door, vergelijk en lees vooraf de polisvoorwaarden. Kijk bijvoorbeeld of het vragen van een onafhankelijke second opinion over de mate en de duur van arbeidsongeschiktheid gedekt is.

Ook belangrijk is om vooraf te controleren op welke leeftijd een verhoging van het verzekerd bedrag van de arbeidsongeschiktheid nog mogelijk is. Dat is iets waar vooral veertig- en vijftigplussers die een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten goed naar moeten kijken.

Arbeidsongeschiktheid en ziekte verzekeren via een broodfonds of schenkkring

Sinds enkele jaren bestaat de mogelijkheid om deel te nemen in een zogeheten broodfonds of schenkkring. Dat zijn collectieven, bijvoorbeeld georganiseerd vanuit een brancheorganisatie, waarbij de deelnemers een premie inleggen. Bij arbeidsongeschiktheid krijgt een deelnemer een bijdrage uit de pot. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten bij andere zelfstandigen dus.

Broodfonds is overigens een merknaam van Broodfondsmakers en je moet dus aan hun voorwaarden voldoen om een broodfonds op te mogen richten. Bij een schenkkring kunnen de deelnemers zelf de voorwaarden bepalen. Op de website van de Kamer van Koophandel staat precies uitgelegd hoe zo’n schenkkring werkt en wat de voor- en nadelen zijn.

Broodfonds alternatief voor arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Onderzoeksbureau Moneyview onderzocht in februari 2016 of zo’n broodfonds als alternatief kan dienen voor het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Dat is toch niet helemaal het geval. Weliswaar is de inleg in een broodfonds lager dan in een arbeidsongeschiktheidsverzekering, maar de uitkeringsduur van zo’n broodfonds is meestal beperkt tot een jaar of twee. Daarna ben je toch weer uitgewezen op een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

En let op: ook al ben je aangesloten bij een broodfonds, dan nog wordt volgens de BAZ-plannen van de overheid een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten verplicht. De uitkering uit het broodfonds kun je dan gebruiken om het wachtjaar te overbruggen.

Het Moneyview-onderzoek is gedaan in 2016. Inmiddels kan de vergelijking tussen broodfondsen en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen anders uitvallen.

Combinatie van broodfonds en arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten

Maar een combinatie van een broodfonds met een arbeidsongeschiktheidsverzekering is wel voordelig. Uit het onderzoek van Moneyview uit 2016 bleek dat zelfstandigen die in de zwaarste beroepsklassen vallen, altijd voordeliger uit zijn bij een combinatie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering met een wachttijd van 2 jaar en een broodfonds ten opzichte vaan een AOV met een wachttijd van 1 maand. Voor de laagste drie beroepsklassen geldt juist dat alleen een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten gedurende de eerste drie jaar van de looptijd goedkoper is. Daarna levert een combinatie van AOV en broodfonds een lagere premie op.

Mis nooit meer een bericht. Meld je hieronder aan voor onze gratis nieuwsbrief en volg ons op Facebook.