Woonverzekering afsluiten: deze zaken mag je niet vergeten

Het afsluiten van een woonverzekering lijkt op het eerste gezicht eenvoudig: je kiest een opstal- en inboedelverzekering en klaar is Kees. Niets is echter minder waar. Een woonverzekering is een complexe verzekering waarbij veel valkuilen loeren. Door goed voorbereid te zijn en te weten waar je op moet letten, voorkom je onaangename verrassingen bij schade.

Het verschil tussen opstal- en inboedelverzekeringen

Voordat je een woonverzekering afsluit, is het cruciaal om het onderscheid tussen opstal- en inboedelverzekering te begrijpen. De opstalverzekering dekt schade aan het gebouw zelf: muren, daken, vloeren, vast sanitair en de keuken. De inboedelverzekering verzekert je persoonlijke spullen: meubels, kleding, elektronica en andere roerende zaken.

Als eigenaar van een woning of bedrijfspand heb je altijd een opstalverzekering nodig. Woon je in een koopappartement, dan is de Vereniging van Eigenaren wettelijk verplicht een opstalverzekering voor het hele gebouw af te sluiten.

Als huurder volstaat meestal een inboedelverzekering, tenzij je als huurder verantwoordelijk bent voor bepaalde onderdelen van het pand. Check dit altijd in je huurcontract.

Voorkom onderverzekering

Een van de meest gemaakte fouten is het onderverzekeren van je woning of inboedel. Bij een opstalverzekering kijken verzekeraars naar de herbouwwaarde van je woning. Die is anders dan de WOZ-waarde of aankoopprijs, omdat bij het berekenen van de herbouwwaarde de grondprijs niet wordt meegenomen. Veel verzekeraars hebben op hun website een herbouwwaardemeter staan. Als je die invult, ben je in principe goed verzekerd. De verzekeraar zal dan elk jaar de herbouwwaarde aanpassen aan de gestegen bouwkosten.

Voor de inboedelverzekering geldt hetzelfde principe: verzeker de nieuwwaarde van al je spullen. Maak een inventarisatie van je bezittingen en update deze regelmatig. Denk hierbij ook aan kostbare items zoals sieraden, kunst of verzamelobjecten die mogelijk apart verzekerd moeten worden.

Dekking en uitsluitingen: lees de kleine lettertjes

Niet alle schades zijn automatisch gedekt. Standaard zijn meestal brand, storm, hagel, blikseminslag en waterschade door leidingbreuk verzekerd. Maar let op de uitsluitingen:

• Waterschade door overstromingen is vaak niet standaard gedekt
• Schade door aardbevingen vereist meestal een aanvullende dekking
• Vandalisme en diefstal zijn niet altijd inbegrepen bij een opstalverzekering
• Schade door slijtage of slecht onderhoud wordt vrijwel nooit vergoed
• Schade die je zelf per ongeluk veroorzaakt is niet altijd verzekerd bij een basis opstalverzekering. Bij een allrisk opstalverzekering is dat vaak wel het geval, maar lees ook hier eerst de polisvoorwaarden door voor je de verzekering afsluit.
• Let op of ruitschade standaard verzekerd is. Vaak moet je voor ruitschade een aparte module afsluiten, of allrisk verzekerd zijn.
• Met een inboedelverzekering zijn ook zaken in je tuin vaak meeverzekerd, zoals een luxe barbecue en tuinmeubilair. Maar lees goed wat daarover in de kleine lettertjes van de inboedelverzekering staat.

Losse woonverzekeringen of een pakketverzekering

Je kunt bij het afsluiten van een woonverzekering natuurlijk tussen verzekeraars gaan shoppen. Bij de ene verzekeraar sluit je de goedkoopste opstalverzekering af. Bij de andere verzekeraar kies je dan de goedkoopste inboedelverzekering. Maar volgens de Consumentenbond is het verstandiger om de opstal en inboedelverzekering bij dezelfde verzekeraar af te sluiten. Dat voorkomt gedoe bij schade of iets onder de opstalverzekering of de inboedelpolis valt.

Eigen risico: balans tussen premie en risico

Het eigen risico bepaalt hoeveel je zelf betaalt bij schade voordat de verzekering bijspringt. Een hoger eigen risico betekent een lagere premie, maar ook meer kosten uit eigen zak bij schade. Kies een eigen risico dat je gemakkelijk kunt betalen zonder in financiële problemen te komen.

Vergeten aandachtspunten bij het afsluiten

Waardeverandering van je inboedel

Veel mensen vergeten hun verzekering aan te passen wanneer ze dure aankopen doen. Een nieuwe televisie, computer of keuken verhoogt de waarde van je inboedel aanzienlijk. Update je verzekering tijdig om onderverzekering te voorkomen.

Tijdelijke bewoning elders

Tijdens een verbouwing of na schade woon je mogelijk tijdelijk elders. Controleer of je verzekering ook dekking biedt voor tijdelijke bewoning en opslag van inboedel.

Zonnepanelen en andere duurzame installaties

Zonnepanelen, warmtepompen en andere duurzame installaties worden steeds populairder. Zorg ervoor dat deze installaties expliciet in je opstalverzekering zijn opgenomen.

Schade door huisdieren

Schade veroorzaakt door je eigen huisdieren is meestal uitgesloten. Schade door andermans huisdieren kan wel gedekt zijn, afhankelijk van je polisvoorwaarden.

Verzekerd bij leegstand

Als je woning langere tijd leegstaat (bijvoorbeeld tijdens vakantie of verbouwing), kan dit gevolgen hebben voor je dekking. Veel verzekeraars hanteren specifieke regels voor leegstand.

Premievergelijking: meer dan alleen de prijs

Bij het vergelijken van woonverzekeringen kijk je natuurlijk naar de premie, maar dat mag niet het enige criterium zijn. Let ook op:

• Serviceverlening: Hoe bereikbaar is de verzekeraar bij schade?
• Schadeafhandeling: Hoe snel en klantvriendelijk verloopt dit proces?
• Eigen reparatieservice: Heeft de verzekeraar eigen vaklieden?
• No-claimkorting: Hoe werkt het kortingsysteem?

Volgens het Nibud kun je bij het kiezen van een woonverzekering het beste verschillende offertes vergelijken en niet alleen afgaan op de premie.

Jaarlijkse controle: een must

Een woonverzekering is geen afsluiten-en-vergeten-product. Controleer jaarlijks of:

• Je verzekerd bedrag nog klopt
• Je woonsituatie is veranderd
• Je tevreden bent over de service
• Er goedkopere alternatieven zijn met vergelijkbare dekking

Speciale situaties

Monumentale panden

Eigenaren van monumentale panden hebben te maken met specifieke bouw- en restauratiekosten. Zorg voor een verzekering die rekening houdt met de monumentale status.

Woning met bedrijfsruimte

Combineer je wonen met een bedrijf aan huis? Dan heb je mogelijk een aanvullende bedrijfsverzekering nodig voor de zakelijke inboedel en activiteiten.

Vakantiewoning verzekeren

Een tweede woning in binnen- of buitenland vereist vaak een aparte verzekering met andere voorwaarden dan je hoofdverblijf.

Conclusie

Het afsluiten van een woonverzekering vraagt om zorgvuldigheid en aandacht voor details. Neem de tijd om je situatie goed in kaart te brengen, vergelijk verschillende aanbieders en lees polisvoorwaarden kritisch door. Een goed verzekerde woning geeft rust en zekerheid, een slechte verzekering kan bij schade tot onaangename en kostbare verrassingen leiden.

Twijfel je over bepaalde aspecten van je woonverzekering? Schakel dan hulp in van een onafhankelijke adviseur die je kan helpen bij het maken van de juiste keuze voor jouw specifieke situatie. Wil je zelf online een verzekering afsluiten? Vraag dan vooraf de verzekeringskaart op. Daarin wordt in gewone-mensentaal uitgelegd waarvoor je verzekerd bent.