Je zonnepanelen verzekeren is voor huizenbezitters, appartementeneigenaren en huurders net weer even anders. Een goede verzekering voor zonnepanelen bespaart je duizenden euro’s. Maar welke verzekering dekt zonnepanelen tegen diefstal of vergoedt schade door storm en hagel?
Nederlandse daken liggen vol zonnepanelen. Volgens cijfers van het Centraal Bureau voor de Statistiek en Netbeheer Nederland waren er eind 2024 zo’n 3 miljoen huishoudens met zonnepanelen. Dat komt neer op zo’n 35 procent van alle huishoudens. Goed voor het klimaat en de portemonnee, want zonnepanelen verdienen zich in zo’n 7 tot 10 jaar terug. Maar hoe is schade aan zonnepanelen verzekerd?
Het antwoord op die hangt van drie zaken af:
- Ben je eigenaar of huurder van de woning waar de zonnepanelen op het dak liggen of woon je in een appartement?
- Hoe zijn de zonnepanelen bevestigd? Nagelvast aan het dak of liggen ze op een plat dak?
- Wat staat er in de polisvoorwaarden van je verzekering?
Zonnepanelen verzekering voor huiseigenaren
Om met het eerste te beginnen: als je huiseigenaar bent, dan vallen zonnepanelen onder je opstalverzekering, mits ze aan het huis vast zitten. Met een opstalverzekering zijn alle zaken die nagelvast aan je huis zitten gedekt tegen schade door brand, storm, hagel, bliksem en diefstal. Bij diefstal van je zonnepanelen moet wel braakschade aangetoond worden. Maar let op: De Consumentenbond waarschuwt dat bij De Goudse alleen schade door storm en blikseminslag als schade door weer dekt. Voor andere schade door weersinvloeden, moet je je aanvullend verzekeren.
Kijk ook even naar de opstalverzekeringen van Inshared.
Lees ook: De 12 beste woonverzekeringen van dit moment
Vergelijk hieronder alles-in-een woonverzekeringen.
Deze vergelijkingsmodule wordt aangeboden door TLG Media B.V. onder AFM-nummer 12044269. De inhoud van deze module staat los van de rest van deze website.
Zonnepanelen verzekering bij appartementen
Bij appartementen zijn de regels net weer even anders. Als de Vereniging van Eigenaren (VVE) de zonnepanelen collectief heeft laten plaatsen, dan vallen de zonnepanelen onder de opstalverzekering van de VVE. Maar heb jij als individuele appartementseigenaar de zonnepanelen zelf laten plaatsen, dan vallen ze weer onder jouw inboedelverzekering. Dan geldt het zogeheten huurders- of eigenaarsbelang. Vergelijk VVE-verzekeringen van onder meer Centraal Beheer.
Zonnepanelen verzekering voor huurders
Voor huurders die zonnepanelen op hun woning hebben liggen, is de situatie net wat anders. Huurders hebben geen opstalverzekering, want die hoort de eigenaar van het huis af te sluiten. Maar verstandige huurders sluiten wel een inboedelverzekering af. Als je zelf de zonnepanelen hebt laten plaatsen of de vorige bewoner heeft dat gedaan, dan zijn zonnepanelen bij huurwoningen verzekerd via de inboedelverzekering. Heeft de huiseigenaar van de huurwoning de zonnepanelen geïnstalleerd, dan vallen de panelen onder zijn opstalverzekering.
Hoe kun je losse zonnepanelen verzekeren?
Bij de meeste mensen liggen de zonnepanelen vastgeschroefd op het dak. En dan zijn de dus verzekerd via de opstalverzekering of de inboedelverzekering. Maar als ze los op het dak liggen of als mobiele zonnepanelen in de tuin staan, dan zijn ze niet automatisch verzekerd via je opstalverzekering. In dat geval kunnen ze onder de inboedelverzekering vallen, net als bijvoorbeeld een tuinset of luxe barbecue die los in de tuin staan. Maar neem even contact op met je verzekeraar om dat na te vragen.
Bij Centraal Beheer bijvoorbeeld vallen zonnepalen die op het dak van je schuur of garage liggen, maar ook zonnepanelen die in de tuin staan, gewoon onder de opstalverzekering. Allianz stelt daarentegen als eis dat zonnepanelen aan het dak van je huis bevestigd moeten zijn. Als ze los in de tuin liggen, dan vindt Allianz het risico op diefstal te groot.
Schade bij anderen door jouw zonnepanelen
Veroorzaakt een losgeraakt zonnepaneel schade bij je buren? Dan kun je die verhalen op je aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP). Maar de Consumentenbond ontdekte dat verzekeraars daar bij storm verschillend mee om gaan. De meeste aansprakelijkheidsverzekeringen bieden vanaf windkracht 7 geen dekking meer op een AVP. Anderen, zoals asr en Allianz bieden vanaf windkracht 9 of 10 geen dekking meer op de AVP. Check dus even de polisvoorwaarden van je aansprakelijkheidsverzekering voordat jouw zonnepanelen schade bij anderen veroorzaken.
Wat staat er in de polisvoorwaarden over zonnepanelen?
Daarnaast moet je er altijd op letten wat er in de polisvoorwaarden van je opstalverzekering of inboedelverzekering staat. Vooral de uitsluitingen zijn belangrijk, maar ook de hoogte van je eigen risico en de hoogte van de afschrijving zijn belangrijk. Omdat zonnepanelen na een aantal jaren een lagere opbrengst aan zonnestroom hebben, hanteren verzekeraars een afschrijving. Het is dan van belang of bij schade of diefstal de nieuwwaarde of de dagwaarde vergoed krijgt.
Wat is niet verzekerd bij zonnepanelen?
Sommige schades aan je zonnepanelen zijn niet verzekerd. Zoals gezegd leveren zonnepanelen na verloop van tijd minder stroom op. Die verminderde opbrengst valt onder de normale slijtage en wordt niet gedekt door een verzekering.
Is misgelopen stroomproductie van zonnepanelen gedekt?
Ook misgelopen zonnestroomproductie tijdens onderhoud of schade valt niet bij alle verzekeraars onder de dekking. Bij de woonverzekering van FBTO zijn bijvoorbeeld kosten van storingen aan bijvoorbeeld de omvormer niet verzekerd. Positieve uitzonderingen zijn volgens de Consumentenbond de Woonhuisverzekering Maatwerk-All-In van Nationale Nederlanden en de woonverzekering van OHRA. Zij vergoeden maximaal 26 weken aan misgelopen stroomopbrengst door schade die gedekt is. Met de Woonverzekering van ABN Amro, Ansverldea, Rhion en a.s.r krijg je een maximale vergoeding voor misgelopen stroomopbrengst bij schade.
Is hagelschade aan zonnepanelen verzekerd?
Met de toename van extreem weer in Nederland hanteren verzekeraars striktere eisen. Panelen met een lagere hagelbestendigheidsklasse kunnen leiden tot een hoger eigen risico of zelfs uitsluiting bij specifieke stormen. Vergelijk verzekeraars op dit punt als je een opstalverzekering of inboedelverzekering afsluit.
Zijn microcracks in zonnepanelen verzekerd?
Ook zogeheten microcracks, haarscheurtjes in de zonnecellen, zijn meestal niet verzekerd, ook niet als ze door hagel zijn ontstaan. Ook het productieverlies dat door die haarscheurtjes ontstaat, is niet verzekerbaar. Maar volgens de Consumentenbond zijn haarscheurtjes in zonnepanelen bij Univé wel verzekerd.
Schade door verkeerde installatie uitgesloten
Schade door een verkeerde installatie, is meestal uitgesloten van je verzekering. Let er dus altijd op dat je je zonnepanelen door een gecertificeerd bedrijf laat installeren. Je kunt erkende installateurs vinden in het Centraal Techniek Register. (filter op ‘zonnepanelen en zonneboilers’).
Dit is ook belangrijk bij het verzekeren van je zonnepanelen
Tenslotte zijn er nog andere zaken waar je op moet letten bij het verzekeren van zonnepanelen. We noemen ze hieronder even kort.
Is het verzekerde bedrag hoog genoeg?
Let altijd op het standaardbedrag waarvoor zonnepanelen verzekerd zijn. Heb je veel panelen op je dak liggen, dan kan het zijn dat je je aanvullend moet verzekeren. Bij Allianz maakt het niet uit hoeveel zonnepanelen je op je dak hebt liggen. Ze vallen gewoon onder de opstalverzekering.
Ben je huurder of woon je in een appartement en vallen de zonnepanelen onder je inboedelverzekering? Let er dan op of het standaardbedrag van het huurdersbelang of eigenaarsbelang hoog genoeg is. Als dat bedrag gemaximeerd is en je hebt nog meer schade te declareren, dan kan het zijn dat niet alles vergoed wordt.
Extra dekking en aanvullende verzekering voor zonnepanelen
Ben je niet tevreden over wat je huidige opstalverzekering of inboedelverzekering dekt bij schade of diefstal van zonnepanelen? Overweeg dan een overstap naar een andere verzekering of een verzekering die een uitgebreidere dekking biedt, zoals all risk. Je kunt ook extra dekkingen voor zonnepanelen afsluiten via een zonnepanelen verzekering. Die worden meestal aangeboden door installatiebedrijven en zijn ook duurder.
Veranderingen in de polisvoorwaarden over zonnepanelen
Het is ook belangrijk om in de gaten te houden of verzekeraars de polisvoorwaarden rondom zonnepanelen veranderen. Voor verzekeraars zijn zonnepanelen een relatief nieuw product. Kom dus altijd in actie als je verzekeraar je mailt dat de polisvoorwaarden gewijzigd worden.