Een verzekering biedt dekking voor financiële risico’s die je niet wilt of kunt dragen. Bij een reisverzekering denken de meeste mensen aan een bagageverzekering, maar dat is volgens de ANWB nou juist de minst belangrijke dekking van een reisverzekering. Een reisverzekering is nodig voor medische kosten in het buitenland! Vier goede redenen waarom je een reisverzekering met dekking voor medische kosten in het buitenland moet afsluiten.
De meeste mensen kunnen immers wel de schade van een gestolen iPad of een verloren zonnebril dragen. Belangrijker is om ook een medische dekking bij een reisverzekering af te sluiten, ook wel een dekking voor “onvoorziene uitgaven” genoemd. Bij ziekte kan het meteen om hoge kosten gaan, die veel mensen niet kunnen betalen. Ook verzekeraars zelf zien, naast hulpverlening, een dekking voor medische kosten in het buitenland als belangrijkste reden om een reisverzekering af te sluiten, blijkt uit onderzoek van bureau Moneyview.
Reisverzekering met dekking voor medische kosten in het buitenland
Tal van verzekeraars bieden reisverzekeringen met dekking voor medische kosten aan, al moet je wel even opletten of die standaard is inbegrepen of optioneel is. Vraag offertes en polisvoorwaarden op bij:
- Ohra,
- ABN Amro (vijf sterren van Moneyview in 2015 en 2019),
- Aegon,
- Centraal Beheer,
- Allianz Global Assistance (5 sterren van Moneyview voor polisvoorwaarden in 2020)
- De Internationale (5 sterren van Moneyview voor prijs in 2020)
- FBTO,
- Unive (ook 5 sterren van Moneyview voor prijs in 2020)
- Inshared (reisverzekering met sportdekking).
- LTA Lifecard Travel Assistance
- Vergelijk meer reisverzekeringen.
Zorgkosten via de reisverzekering bijverzekeren
Iedereen in Nederland is wettelijk verplicht een zorgverzekering af te sluiten. Die zorgverzekering dekt ook medische kosten in het buitenland, bijvoorbeeld via de EHIC (de European Health Insurance Card, die de zorgverzekering desgevraagd afgeeft voor een buitenlandse reis). Veel mensen denken dat ze daarom geen medische dekking bij de reisverzekering hoeven af te sluiten.
Niets is minder waar. De dekking die geboden wordt, is dezelfde als voor de ingezetenen van het land dat bezocht wordt. In Frankrijk dekken de Franse ziekenfondsen (z.g. mutualités) 80% van de medische kosten. Dat geldt dus ook voor de Nederlandse toerist, die alleen een basis zorgdekking heeft. De resterende twintig procent moet hij zelf betalen. Tenzij hij een reisverzekering met medische dekking heeft afgesloten. In dat geval kan hij die twintig procent daar declareren.
Er is een tweede reden waarom je maar beter wel een reisverzekering met dekking voor medische kosten in het buitenland kunt afsluiten. De Nederlandse basisverzekering vergoedt wereldwijd spoedeisende hulp volgens het in Nederland gangbare tarief. Liggen de kosten in het buitenland hoger dan in Nederland, dan moet je het meerdere zelf betalen.
Reisverzekering voor medische kosten in privé-kliniek
De EHIC kan alleen gebruikt worden in publieke ziekenhuizen in de landen van de E.U. + Noorwegen, Zwitserland, IJsland, Liechtenstein, Turkije en Australië. In veel landen komt een toerist niet in een openbaar ziekenhuis, maar in een privé ziekenhuis. Je hebt daar als zieke of gewonde ook meestal geen invloed op. Bijvoorbeeld in Spanje, Turkije, Indonesië, Thailand, soms in Oostenrijk en Zwitserland. Eigenlijk in de meeste landen buiten noordwest Europa, Australië en Nieuw Zeeland. In de VS kom je per definitie in een privé-ziekenhuis terecht, omdat daar geen publieke ziekenhuizen bestaan.
Hogere kosten voor behandeling in buitenlandse privé-kliniek
In privé-ziekenhuizen liggen de prijzen voor medische behandelingen meestal hoger dan in Nederland. Ook in “goedkope” landen als Turkije. De ANWB Alarmcentrale ziet in de praktijk prijzen, die in Turkije tot vijf keer het Nederlandse tarief zijn. In Spanje wel tot drie keer, in Thailand wel tot vijf keer en in de V.S. wel tot tien keer!
De Nederlandse basisverzekering biedt geen hogere dekking dan een vergelijkbare behandeling in Nederland zou kosten. Dat is dus voor de genoemde landen in de meeste gevallen te weinig. Je kunt vrijwillig je zorgverzekering uitbreiden, waarmee je de dekking in het buitenland op 2x of 3x het Nederlandse tarief kunt brengen, maar dan nóg zijn er veel situaties denkbaar dat dat te weinig is. Zie de Verenigde Staten.
Eigen risico terugvorderen via reisverzekering met medische dekking
De derde reden om een reisverzekering met medische dekking nodig is, zit in het eigen risico van de basisverzekering. Spoedeisende hulp in het buitenland gaat ten koste van het eigen risico van je basisverzekering. Dat eigen risico kun je afdekken door bij je reisverzekering medische kosten mee te verzekeren.
Repatriëring gedekt via de reisverzekering
Wat zorgverzekeringen in het algemeen helemaal niet dekken, zijn repatriëringskosten. Deze komen in hun geheel voor rekening van een reisverzekering met medische dekking, mits die uiteraard zo is afgesloten Een ambulancerit vanuit Zuid-Duitsland naar Nederland kost gemakkelijk meer dan 1.000 euro. Een brancard in een lijnvliegtuig kost in Europa zes keer de prijs van één stoel en intercontinentaal negen keer de prijs van één stoel. Die kosten zijn dan nog exclusief de kosten van een meereizende arts of verpleegkundige.
Nog duurder wordt het, als voor repatriëring van een ambulancevliegtuig gebruik gemaakt moet worden. Dat doet de ANWB Alarmcentrale tientallen keren per jaar. Deze worden alleen geïndiceerd als een patiënt zo ernstig is, dat hij niet per lijnvlucht vervoerd kan worden.
Een ambulancevlucht vanuit Miami naar Nederland kost gemakkelijk € 100.000, uit Zuid Spanje meer dan € 20.000. Als je geen reisverzekering met medische dekking hebt, moet je dit zelf betalen. Óf je blijft in Miami in het ziekenhuis liggen à $ 10.000 per dag op een IC-kamer. Maar ook dat wordt niet door de zorgverzekering betaald, want het Amerikaanse ziekenhuis is veel duurder dan in Nederland. De ANWB Alarmcentrale heeft weleens individuele zaken voorbij zien komen, die meer dan een miljoen euro kostten (medische + repatriëringskosten).
Premies doorlopende reisverzekeringen
De boven gegeven informatie is algemeen en naar inschatting van ANWB toepassing op meer dan 90% van Nederlandse reizigers in het buitenland. Er zijn echter uitzonderingen mogelijk bij bepaalde zorgverzekeringen, die wél een volledige kostendekking bieden. Mensen hebben daar meestal heel bewust voor gekozen. Zij zijn doorgaans ook veel duurder dan “gangbare” zorgverzekeringen. Vanwege de premie hoef je op een (doorlopende) reisverzekering niet af te zien, want deze kost meestal minder dan een lunch op je vakantieadres. Veel doorlopende reisverzekeringen zijn al goedkoper dan niet-doorlopende als je meer dan 15 dagen per jaar op reis bent.
Alle zorg- en reisverzekeringen in Nederland hebben een contract met een alarmcentrale. In geval van ziekte in het buitenland kan daarop een beroep gedaan worden. Deze zullen ook de financiële rompslomp achter de schermen regelen met het ziekenhuis en de declaratie van de kosten bij de zorg- en reisverzekering doen.
De ANWB adviseert dat een reiziger, die opgenomen moet worden in het buitenland zich vooraf bij zijn alarmcentrale meldt, zodat deze hem kan adviseren welk ziekenhuis hij het beste kan kiezen. Er is in het buitenland namelijk veel kaf onder het koren. Sommige ziekenhuizen zijn geen ziekenhuis en sommige artsen zijn geen arts. De alarmcentrales zijn daar in veel gevallen van op de hoogte.
Andere dekking voor medische kosten sinds 2017
Sinds 2017 is er het nodige veranderen rondom de dekking van medische kosten via de reisverzekering. De dekking voor medische kosten in het buitenland via de basisverzekering is in 2017 beperkt tot landen van de Europese Unie en een handvol verdragsstaten. Een reisverzekering met dekking voor medische kosten in het buitenland wordt dan alleen maar belangrijker voor wie buiten Europa op vakantie gaat.
Reisverzekering voor medische kosten voor je hond of kat
Tot slot hebben we nog een tip voor wie met hond of kat op reis gaat. De meeste huisdierverzekeringen bieden geen dekking voor medische kosten voor hond of kat in het buitenland. Daarvoor kun je je kattenverzekering of hondenverzekering voor een paar euro uitbreiden met een reisverzekering waarmee die kosten wel gedekt zijn.
Mis nooit meer een bericht. Meld je hieronder aan voor onze gratis nieuwsbrief en volg ons op Facebook.
Nico van Dijk is sinds 2001 financieel journalist, eindredacteur en hoofdredacteur. Hij heeft veel gepubliceerd over ‘personal finance’-onderwerpen zoals verzekeringen, hypotheken, beleggen en lenen.