Nogal wat automobilisten die bij hun autoverzekering dankzij veel schadevrije jaren een flinke no-claim-korting hebben opgebouwd, betalen vaak zelf een schade, uit angst hun no-claim te verliezen. Een no-claimgarantie kan uitkomst bieden, maar kent haken en ogen.
Wie al een aantal jaren schadevrij rijdt, krijgt van zijn verzekeraar korting op de premie voor de autoverzekering: de no-claim ook wel bekend als de bonus-malus-ladder. Als je daarna een schade claimt op het beperkt-casco-gedeelte van je autoverzekering, val je niet terug in het aantal schadevrije jaren. Dat geldt bijvoorbeeld voor ruitbreuk of diefstal van je auto.
No-claim korting kwijt
Maar als de schade valt onder het WA of Casco-deel van je autoverzekering, val je wel al snel een of meer treden op de bonus-malus-ladder terug en ben je dus een flink deel van je no-claim korting kwijt. Vooral als je twee schades in hetzelfde jaar claimt, kun je hard naar beneden gaan met je no-claim-korting. Als je dan bijvoorbeeld ineens weer tachtig procent van de premie moet betalen, ben je honderden euro’s duurder uit. Het duurt dan weer heel wat schadevrije jaren voordat je weer hoger op de bonus-malus-ladder komt en je je hogere no-claim-korting weer terug hebt.
Deze vergelijkingsmodule wordt aangeboden door TLG Media B.V. onder AFM-nummer 12044269. De inhoud van deze module staat los van de rest van deze website.
No-claim bij een nieuwe autoverzekering
Als je je verzekering opzegt, krijg je van de verzekeraar het zogeheten royementsaanhangsel. Daarin staat hoeveel schadevrije jaren je hebt opgebouwd. Die gegevens komen uit een centraal register, het Roydata-systeem, waarin alle verzekeraars kunnen zien hoeveel schadevrije jaren iemand heeft opgebouwd. Als je een nieuwe autoverzekering afsluit, checkt een verzekeraar eerst hoeveel schadevrije jaren je hebt opgebouwd bij je vorige verzekeraar. Aan de hand daarvan wordt bepaald hoeveel no-claim je bij je nieuwe autoverzekering krijgt.
Opgebouwde schadevrije jaren kwijt
Let op: Als je twee of drie jaar geen auto meer gehad hebt (en dus ook geen autoverzekering), willen veel verzekeraars de opgebouwde schadevrije jaren niet meer meetellen als je een nieuwe autoverzekering afsluit. Je kunt dan weer opnieuw beginnen met het opbouwen van no-claim. Dat probleem speelt onder meer voor leaserijders. Gelukkig zijn er wel steeds meer leasemaatschappijen die je opgebouwde schadevrije jaren wel doorgeven, maar daar moet je wel goed op letten.
Verder is het niet mogelijk om je no-claim aan iemand anders over te dragen. Ook als je een tweede gezinsauto koopt, kun je je opgebouwde no-claim niet voor die tweede auto gebruiken. Wel krijg je vaak een korting op de autoverzekering voor die tweede auto, maar verzekeraars tellen dat niet als een no-claim op basis van schadevrije jaren.
Schade en no-claim-korting: zelf betalen?
Veel automobilisten kiezen er voor om relatief kleine schades zelf te betalen om hun hoge no-claim te houden. Of dit verstandig is, is afhankelijk van de verzekeringspremie, het opgebouwde kortingspercentage en het percentage dat je aan korting verliest bij het indienen van een schadeclaim. Kijk voor een voordelige autoverzekering onder meer bij Nationale Nederlanden, ABN Amro, Aegon, Centraal Beheer Achmea, Inshared, Ik kies zelf van a.s.r, FBTO en Univé.
De Beperkt Casco autoverzekering van ABN Amro is in december 2019 als beste uit de test van de Consumentenbond gekomen. Deze verzekering kreeg ook 5 sterren voor polisvoorwaarden van Moneyview. Ook de allrisk-verzekering van ABN Amro behoorde qua polisvoorwaarden tot de beste allrisk autoverzekeringen.
No-claimverzekering: zinvol of niet?
Een gevolg van de no-claim-regeling is dat verzekerden relatief weinig gebruik maken van hun autoverzekering. Bij de meeste schades staan zij er in feite net zo slecht voor als iemand die onverzekerd rondrijdt: betalen doen ze beiden. Steeds meer verzekeraars bieden daarom een no-claimgarantie aan. Deze wordt ook wel no-claimbeschermer of no-claimprotectie genoemd.
Met zo’n aanvullende no-claim-verzekering mag je per verzekeringsjaar bijvoorbeeld één schade claimen, zonder dat je no-claimkorting daalt. Je krijgt de schade dus gewoon vergoed, zonder dat de verzekeringspremie stijgt. Voor zo’n no-claim-bescherming moet je bij sommige verzekeraars extra premie betalen. Bij anderen zit de no-claim-beschermer standaard bij de gewone autoverzekering ingebouwd. Als je wel moet bijbetalen voor de no-claim-verzekering, gaat het meestal om enkele tientjes per jaar. Lees meer over aanvullende dekking voor de autoverzekering.
Nadelen no-claim-verzekering
Aan de no-claim-verzekering zitten wel een paar nadelen. Als je net een kleine schade geclaimd heeft, kun je dat jaar niet nog een keer een beroep doen op de no-claimbeschermer. Een volgende schade in dat jaar gaat gewoon ten koste van je no-claim.
Maar er zit nog een nadeel aan een no-claim-verzekering. De meeste aanbieders van een no-claim-beschermer laten je no-claim in stand. Maar ze vertellen er niet altijd even duidelijk bij dat je aantal schadevrije jaren wel degelijk vermindert. Dat betekent dat als je zou overstappen naar een andere verzekeraar, deze je flink lager zou inschalen op de bonus-malus-ladder. En dan moet je alsnog flink meer betalen voor je autoverzekering. Blijf je bij je huidige autoverzekeraar, dan heb je dat probleem niet.
No-claim-beschermer soms overbodig
Heb je al een aantal jaren de hoogste trede van de bonus-malusladder bereikt, dan verlies je bij een schade meestal niet je no-claim. Een extra no-claim-verzekering is dan overbodig. Overweeg dus of zo’n verzekering echt nuttig is, voordat je een no-claim-verzekering afsluit.
No-claim-verzekering: Niet voor iedereen
Bovendien heeft niet iedereen iets aan zo’n no-claimbeschermer. Heb je de maximale korting al een aantal jaren bereikt, dan kun je meestal rustig een schade claimen, zonder dat je korting minder wordt. De bonusmalusladder beschermt dan automatisch je no-claim. Een extra verzekering is dan helemaal overbodig.
Heb je deze comfortabele positie nog lang niet bereikt, dan kan een no-claimbeschermer nuttig zijn. Zeker als je niet ruim in de slappe was zit, waardoor het financieel lastig is een kleine schade voor eigen rekening te nemen. Nieuwe autoverzekering afsluiten? Ga eerst autoverzekeringen vergelijken op premie en voorwaarden en vraag gratis offertes op.
Mis nooit meer een bericht. Meld je hieronder aan voor onze gratis nieuwsbrief en volg ons op Facebook.
Nico van Dijk is sinds 2001 financieel journalist, eindredacteur en hoofdredacteur. Hij heeft veel gepubliceerd over ‘personal finance’-onderwerpen zoals verzekeringen, hypotheken, beleggen en lenen.